近日，蚂蚁金服联合信美人寿相互保险社（下称“信美相互”）面向蚂蚁会员推出的一款相互保险产品——“相互保”，正式在支付宝上线。

相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。该类组织在平等自愿、民主管理的基础上，以互助合作方式为其会员提供保险服务，并不以营利为目的。

据了解，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，便能参保获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，最高享受30万元保障金。另外，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。不满40周岁的用户，赔付金额为30万元，超过40周岁的，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后便能拿到保障金。

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。“相互保”相关负责人方勇介绍说，根据规则，加入“相互保”需经过90天等待期，成功加入后，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。据测算，单人投保“相互保”一年，所需分摊保费约为100多元。

对于风控，信美相互方面表示，在使用科技手段之外，“相互保”也使用了保险的一些基本风险控制手段，比如在产品设计上设置等待期，限制保险金额，防止投保中一些不良倾向。此外，购买产品时会要求健康告知，在理赔过程中，保险公司会核实调查用户申报材料的真伪，并进行公示，鼓励参保用户一起监督，如果存在欺诈行为，公示后会拒绝赔付。

据悉“相互保”是在银保监会备案通过的保险产品，承保公司信美相互也拥有相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。这与网络互助平台推出的“互助计划”有着本质区别。相反，目前市面上很多“互助计划”经营主体并没有纳入保险监管范畴，也没有看到较清晰的营利模式，未来走向存在不确定性。