经济日报·中国经济网记者 温宝臣

在河南，有一批小贷公司，针对中小企业“使用频、要求急、金额小、经营险、手续繁”的融资需求特点，发挥自身产品、效率、服务水平等优势，不断创新模式，探索差异化经营方式，为小微企业和个体工商户提供融资服务。同时，小贷公司强化风控意识，严格风控举措，从贷前调查审查、贷中控制、贷后管理等方面入手，降低企业还款风险

近日，记者随中国小额贷款公司协会赴河南调研一批小贷公司。记者在走访中发现，一批经营较好的小贷公司通过发挥专业优势，开发了一系列满足市场需求的金融产品，在特定区域服务了一批被传统金融机构忽略的“长尾”客户，提高了金融的便利性和可获得性，走出了一条颇具特色的普惠金融之路。

俯下身子提供服务

当前，同业竞争激烈、银行业务下沉，小贷公司优势何在？答案可能就在小贷行业流传的一句话中：“银行站着做，我们就弯下腰做；银行弯下腰做，我们就趴在地上做。”

小贷公司从运行机制上接地气，更多服务了那些容易被传统金融机构“忽略”的群体。

家住河南登封的刘建国夫妇因患有小儿麻痹，行动不便无法外出打工，靠养猪维持生计。2014年前后，生猪价格快速下跌造成刘建国的养猪场持续亏损。为解决经营中资金不足的问题，刘建国几经辗转找到了登封市金辉小额贷款有限公司。

对于是否给刘建国发放贷款，公司当时是有顾虑的。金辉小额贷款有限公司董事长袁少辉说，从当时情况看，一旦发生逾期，贷款很难追回。但是，实地考察后发现刘建国夫妇为人诚恳，还款意愿较强，眼下确实需要这笔钱渡过难关。公司最终决定给刘建国贷款10万元。

有了这笔贷款，刘建国的养猪场伴随着生猪价格回升，重新焕发生机。到2018年4月份，存栏生猪超过400头。据了解，目前金辉小贷仍是唯一一家给予刘建国授信的机构。

河南省融资担保业协会秘书长张军告诉记者，小微企业和个体工商户缺少资产抵押、贷款额度小、频次高、资金需求急等特点，决定了其难以从银行获得信贷服务。小贷公司发挥自身产品、效率、服务水平等优势，与银行形成了补位关系。

河南春胜集团有限公司是国内有名的耐火材料生产企业，产品以硅砖为主，主要销售到国内外大型钢铁企业和焦化企业。

2013年到2014年，国内钢材价格一路下跌，造成上下游企业流动资金大幅减少。此时，各大银行对高能耗产业抽贷缩贷，企业应收账款大量逾期，职工工资拖欠，昔日耐火材料龙头企业面临着破产窘境。春胜公司通过一家合作客户找到了登封市金源小额贷款公司。

“公司在初步了解春胜面临的困难后，走进企业，详细调查企业资金情况，并了解国内耐材行业趋势。通过多次贷审会，我们最终认为国内钢铁利润下滑只是周期性的，春胜耐材目前遇到的困难也是暂时的，结合企业现状，我们与春胜及该公司生产合同发包方签订三方协议，由我们公司针对春胜已签订单给予400万元贷款支持，将来合同订单完成以后，以货款归还贷款。”金源小额贷款公司董事长刘洋说。

历经半年时间，春胜集团从10万元的天然气费都拿不出来，到现在年产值接近3亿元，生产线也由最初时断时续的1条增加到现在的3条，生产经营重新走上正轨。

差异化经营求发展

目前，包括银行、消费金融公司、融资担保公司等在内的金融供给不少，小贷公司要在竞争中生存和发展，只有提供差异化服务。

河南省郑州市联创融久小额贷款股份有限公司依托省内农业龙头企业及上市企业，根据供应链的真实交易背景及核心企业的信用水平为上下游企业提供信贷服务。其中，政府采购贷最具特色。

在政府采购流程中，中标方属于中间环节，从上游采购相关设备或者产品需要现款现货，下游政府回款却有一定的周期，因此资金占用比较严重。“我们调查发现，尽管政府方面回款慢，但基本不会出现坏账。因此，只要能监管中标企业回款账户，贷款就不会出现不良。”联创融久小额贷款股份有限公司董事长刘淼说。

据了解，自开展业务以来，联创融久累计支持政府采购中小企业600多次，大幅提高了政府采购客户的履约能力。

郑州市金水区邦成小额贷款公司则独创了“小微企业房抵贷综合授信”业务模式，贷款额度与小微企业的经营能力、还款能力以及抵押物（房产）的价值密切关联。

“从我多年的经验判断，成本并不是小微企业贷款的唯一考量。”邦成小额贷款公司董事长李文凡说。

针对中小企业“使用频、要求急、金额小、经营险、手续繁”的融资需求特点，邦成小贷结合自身特点，提出了“比银行更快捷、比民间更专业”的服务目标，并形成了“多、快、好、省、简、稳”的相对产品优势，从而有效满足了多类小微企业个性化融资需求。

“实践证明，在大中城市中心城区，服务于小微企业的房抵贷款产品以其方便灵活高效的产品性质仍具备较强的生命力。”李文凡说。

严控程序防范风险

小贷公司以自有资金发放贷款，一旦发生坏账，不仅无法获得收益，还会损失本金，可谓“赔了夫人又折兵”，小贷公司的可持续发展更无从谈起，因此防风险至关重要。

在采访中，记者发现这些经营优良的小贷公司已经形成了有效的风控模式，贷款不良率较低，有的甚至好于银行。以邦成小贷为例，截至2018年4月底，经五级分类核定损失率为0.7%。

李文凡告诉记者：“邦成小贷公司制定了严格的风控措施，包括贷前调查审查、贷中全程合规控制、贷后严格规范管理，共经历了32道风控节点。在贷款发放前期，注重抵押资产评估和抵押率控制，确保贷款资产安全回收。”

在邦成小贷采访时，记者印象最深的是邦成长期注重人才培养，围绕房地产领域培养出了“四类专家”：房产价格评估专家、房产价格走势专家、房产抵押率控制专家和房产处置专家。不难发现，这“四类专家”贯穿了邦成小贷业务的全链条，提升了各个环节业务执行的确定性，为公司控制不良贷款提供了保障。

金辉小贷则以IPC技术（小微企业信贷技术）为核心，结合“台州模式”的本土化创新制定了公司风控标准。“我们对IPC的很多设定按照实际情况作出了修改。”金辉小贷公司总经理陈佳黎说，比如IPC设置的还款方式为等额本息，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这样做的目的是为了逐步收回本金，进而减少风险。

“但是，这不会必然降低风险。借贷企业面临的实际情况是资金短缺或者应收账款较多，一旦贷款额度超过30万元，按照等额本息方式还款，企业现金流压力非常大。”陈佳黎说，灵活的还款方式也能降低企业的融资成本和贷款风险。“我们鼓励借贷人有钱就还，不必等到资金到期。”陈佳黎说。