经济日报·中国经济网记者 郭子源
2017年，在实体经济回暖向好、产业结构不断优化、科技创新快速增长的环境下，我国银行卡在发卡、交易、受理3个方面均保持了稳健增长。未来，作为介质的“实体银行卡”有可能会减少，但“银行卡”不会消失，相反，它将更加深度地渗透到各种支付场景中
6月20日，中国银行业协会在北京发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》（以下简称《蓝皮书》）显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张。其中，信用卡当年新增发卡量增长率颇为抢眼，同比增速25.9%，信用卡、借记卡的活卡率均上升，借记卡的活卡率更是扭转了此前连续两年下降的趋势，达66.2%。
“2017年，在实体经济回暖向好、产业结构不断优化、科技创新快速增长的环境下，银行卡产业保持了良好发展态势，在发卡、交易、受理3个方面均稳健增长，整体风险平稳可控。”银行业协会相关负责人说，未来需继续加强银行卡风险管理，全力打击电信网络欺诈，强化账户信息安全，更好地服务百姓生活，丰富融资分层供给，助力消费升级。
信用卡发卡量加速增长
此前，曾有声音担忧“银行卡会不会成为最后的‘恐龙’”，《蓝皮书》的一组最新统计数据回应了这一质疑。
数据显示，2017年我国银行卡在发卡、交易、受理3个方面均保持了稳健增长，作为介质的“实体银行卡”有可能会减少，但不会消失，相反它将更加深度地渗透到各种支付场景中。
信用卡发卡量为何加速增长？多位业内人士表示，对于银行来说，目前零售业务发挥着“利润稳定器”的作用，而信用卡业务是零售业务的一个有力抓手。一方面，信用卡能够有效促进个人消费贷款发展，丰富融资分层供给，另一方面，信用卡业务能够形成稳定的还款现金流，还有利于增强客户黏性。
从人均持卡量看，截至2017年末，人均银行卡持卡数为5.06张，在此前两年的基础上持续增长。其中，人均借记卡持卡数为4.49张，人均信用卡持卡数为0.57张。
从发卡机构的市场份额看，五大行一起占据了“半壁江山”。截至2017年末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共累计发行银行卡36.2亿张，发卡量占比高达51.5%；招商银行等全国股份制商业银行累计发行银行卡8.6亿张，占比12.2%，其他地方性商业银行、邮政储蓄银行等机构累计发行银行卡25.5亿张，占比36.3%。
银行卡“活卡率”上升
值得注意的是，信用卡、借记卡的“活卡率”均上升。其中，借记卡的“活卡率”扭转了此前连续两年下降的趋势，达66.2%，信用卡“活卡率”在2016年的基础上继续增长，达73.1%。
所谓“活卡”，是指近6个月发生了消费、存取现、转账交易的银行卡。数据显示，截至2017年末银行卡累计活卡量为47.1亿张，当年新增5.3亿张，同比增长12.7%。其中，借记卡累计活卡量为41.3亿张，当年新增4.0亿张，同比增长10.7%；信用卡累计活卡量5.8亿张，当年新增1.3亿张，同比增长29.7%。
在银行卡发展历程中，尤其是信用卡，长期存在“沉睡卡”的问题，也就是说客户申请信用卡后长期不使用甚至从未激活。究其原因，既受客户使用习惯、偏好影响，也是部分银行冲业绩的结果。
“银行卡‘活卡率’上升，说明存量资源在盘活，资源使用率上升。对于各家银行来说，不要一味做增量，要让银行卡在带动消费升级、推动普惠金融等方面实实在在地发挥作用。”银行业协会相关负责人说。
实际上，银行卡渗透率持续上升这一事实已经从侧面反映了上述作用。《蓝皮书》显示，2017年我国银行卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重为48.7%，较2016年提高0.2个百分点。
同时，银行卡卡均交易额下降，交易笔数上升，这表明持卡人的单次消费需求趋于碎片化、小额化、随机化，反映出我国信用卡消费的构成元素升级，从“大额、低频、单笔”的大宗交易转向“小额、高频、多笔”的刚性消费，回归消费本源。
防范三大欺诈风险
用卡安全是银行卡工作的永恒主题。近些年，随着互联网技术快速迭代、智能终端广泛应用，银行卡业务正在面临数据信息复杂化、支付介质多元化、服务模式多样化等新环境，与之相伴随，银行卡的欺诈手段也不断翻新。由此，如何保护持卡人的信息、资金安全成为重中之重。
《蓝皮书》显示，2017年银行卡欺诈率为1.36个基点，较上年下降0.99个基点，最主要欺诈手段有3种，即伪卡、电信诈骗、互联网欺诈。
其中，借记卡欺诈主要集中在电信诈骗、互联网欺诈和伪卡，信用卡欺诈损失排名前三位的欺诈类型分别为伪卡、虚假申请、互联网欺诈。
值得注意的是，随着芯片卡普及、磁条卡逐步退出舞台，传统通过侧录磁条方式的伪卡欺诈风险下降，线上非面欺诈风险凸显。“不法分子利用黑客技术窃取银行卡信息、交易验证码等关键支付信息，对持卡人的账户盗刷。”公安部经侦局相关负责人说。
上述负责人说，从欺诈过程看，呈现出专业化、集团化、规模化3大特点。首先，不法分子往往具备一定的专业技能，能够从客户端、支付端、系统端寻找技术、规则漏洞，进而植入二维码木马、设计免费wifi陷阱、变身银行官方号码伪基站等；其次，不法分子往往相互勾结，形成有组织、有分工的作案团伙，涵盖数据获取、规则研究、信息包装、技术攻击等诸多环节；再次，互联网拓展了欺诈风险实施的空间和地域范围，同一欺诈案件可能遍及全国。
据悉，接下来有关监管部门将继续形成合力，引导业内完善制度建设、革新风控技术、提升风险管控的精细化水平，严守风险经营底线，筑牢信用卡管理根基。
