本报记者 李晨阳

前不久，中国银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（简称《通知》），明确严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；偏离保险本源、产品设计异化的行为；罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；以及以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

据悉，近年来，各类不符合保险原理的“奇葩险”层出不穷，还有部分公司“长险短做”绕道监管，保险销售方面更是存在“夸大其词”等违规行为，这些行为严重损害了被保险人合法权益和保险业形象。

“严查偏离保险本源的情况是此次核查的重点内容，这也是目前各家保险公司存在的主要问题。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示，清理整顿后，产品数量会有一定程度的调整，数量会减少，把不规范的清理掉，消费者才能得到应有的保障。

也有业内人士指出，对末端销售治理也是此次严查的重要部分，特别是在分红型保险销售过程中存在的夸大分红利益、误导消费者的行为。据了解，很多消费者购买分红型保险时，销售人员对于分红利率的描述都在4%—6%之间，投保后才发现，不少实际分红的利率仅在1%左右。

“有些客户在投保时，会被高分红的字眼所吸引，忽略产品的保障范围及一些晦涩难懂的保险条款，从而产生理赔纠纷。”某大型寿险公司销售经理告诉记者，《通知》则促使保险公司将不易理解和容易忽略的保险条款转为“产品说明书”的形式。

为做到全面严查、不留死角，此次《通知》首次列出了人身保险产品开发设计负面清单，包括产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面。其中，条款文字冗长，重点不突出、不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解，以及分红型产品分红演示中使用的股东、消费者之间分红比例，给予消费者的比例高于公司实际分红中给予消费者的分红比例，夸大分红利益，误导消费者等内容清晰在列。