近两年，区块链技术热度不减。“乐信正在探索区块链在小微消费金融领域的落地应用，并成立了区块链实验室。如今，乐信每天有40万份真实订单数据入链，成为全国首家将区块链技术应用在分期电商的企业。”乐信金融架构师、区块链实验室负责人比尔（Bill）日前表示。

所谓区块链，也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。区块链可以改变传统的业务协作模式，从依靠中介节点协调与基于业务流的低效协同，升级为不依靠任何中介节点，仅由平台保证基本业务流程的低成本、高效率、高可信协作系统。

据了解，目前乐信的区块链实验室就在尝试多节点的共享账本，今后还将运用新技术、新方案进行金融上的更多探索。“我们团队今年的目标是实现‘三二一’。即至少三个场景落地、至少申报二个专利、申报一个区块链实验室。”比尔说。其中，三个业务场景分别指的是：在目前基于真实订单入链的旁路系统上驱动更大的业务价值；与一家正在洽谈的商业银行合作，运行一套增信系统；在利用区块链特性基础上发掘桔子理财增信、ABS、价值背书等可落地场景。

在业内人士看来，区块链技术在业务中的应用一定要落地，而不是停留在设想中。目前乐信基于区块链的“超级账本”系统正是基于这样的理念，并在稳健地测试中。

那么，究竟何为基于区块链的“超级账本”？举例而言，如果一个用户在分期乐商城分期购买了一台iPhone，那么在资产端，后台涉及的相关系统有电商业务系统、风控系统；在资金端，会涉及乐信旗下的桔子理财系统或者鼎盛资产管理系统——即如果不是桔子理财提供了购物资金，便可能是由与鼎盛资产管理系统合作的某个外部资金方提供的资金，会涉及银行的业务系统。

这在以前的交易链中，每个节点都要记一笔账。但这种分别独立记账的方式可能会产生各个节点数据不一致的情况，因为每个系统相对独立，甚至在乐信外部合作方的业务系统中，数据格式都是不一样的。而交易的本质是一个记账的过程，在这样一个用分布式系统实现记账的链路中，多个节点的账本可能会产生不一样的数据。因此，各系统之间的对账是个浩大工程。

而在乐信基于区块链的“超级账本”系统中，每个节点都有一份共享账本的自身拷贝，并通过共识协议严格保证所有交易的一致性，这使得各系统间的协同变得更为高效。“有了这个共享账本，大家的账目都公开透明，所有记录都实时同步给各个参与方，且不可篡改，这就不需要花费人力物力去对账了。”比尔表示。

不过，经济日报记者了解到，目前的“超级账本”系统仍然处于测试期，主业务系统仍然在发挥作用。“超级账本”是作为一个旁路系统在进行测试，目前可实现的指标是：时延在100毫秒内，峰值每秒交易200笔，每天可承载几十万笔交易，可满足现有业务量的需求。“用区块链来记账，仅仅是乐信在区块链应用中的第一个尝试，‘超级账本’使得产业链各节点彼此产生信任感，令各方在对账、清算结算等产业协同效率上获得了极大提升。此外，区块链下的清洁数据也会为公司在AI（人工智能）领域的深度探索奠定基础。”比尔说。

专家表示，区块链技术不仅节省运营成本，在金融合作过程中，这一技术还可以为平台增信，变相降低资金成本。因为金融机构在为合作平台提供流动性的过程中，合作方的信任度越高，资金成本就会越低，在同一个区块链上的合作伙伴，无疑是最可信的。

“区块链技术具有去中心化的存储结构和共识达成方式，虽然对比中心化存储可能成本更高，但数据不可篡改的特性能降低后续数据的验证成本。此外，区块链目前都会捆绑智能合约，这点对提升数据质量也有帮助，会降低信用成本。”PINTEC品钛技术负责人仲惟晓表示。

不过，仲惟晓同时也指出，从技术落地角度来看，区块链在商业化的收益并不高，技术成熟度也尚且不足以支撑全市场使用。因此，国内区块链技术的落地不太可能是商业主体主导。“由监管部门来推进实施的可能性更高，监管在数据归集上使用区块链技术可能是个好选择。”仲惟晓说。