金融扶贫，保险先行。扶贫险如何精准灌溉、精准投放，为贫困群众撑起保护伞？中国人民保险公司在宁夏积极创新保险扶贫服务，摸索保险扶贫方法，通过设置多种产业扶贫险，兜底保障贫困户的“人、羊、地、钱”，交出了一份温暖的“金融扶贫”答卷

1个月内，接连十几只羊倒在了羊圈。宁夏盐池县曾记畔村的贫困户鲁永胜慌了神，眼看着一年的辛苦又要白费，愁眉不展的他想起年初在当地政府的劝说下买过的商业保险。鲁永胜尝试打电话过去，没多久，中国人保的工作人员带着农牧专家上门查勘定损，最后认定为意外死亡，鲁永胜获得了近5000元赔款。“要不是保险公司给我赔了钱，去年可就亏惨了。今年我继续买了保险，还多养了50只羊。”鲁永胜说。

撑起脱贫保护伞

“为了防止贫困户在脱贫过程中因产业风险、意外身故等因素致贫返贫，2016年，宁夏与中国人保、中国人寿等保险公司合作，启动宁夏‘扶贫保’工作，向全区15万户建档立卡贫困户、58万贫困人口提供‘一站式菜单化’保险服务，打造优势特色产业险、大病补充医疗保险等扶贫保险。”宁夏回族自治区扶贫办互助资金管理中心副主任张瑞立说。

其中，优势特色产业险是由政府买单、中国人民保险公司出品，兜底保障贫困户农业产业生产的扶贫保险，旨在为贫困户发展产业脱贫撑起保护伞。

据介绍，盐池县是宁夏率先推行“扶贫保”的县区，公司结合当地实际，设置了特色农业保、羊肉价格保、基础母羊、种公羊养殖保险等优势特色产业险，贫困户可自行选择投保。

“最受欢迎的是滩羊肉价格指数保险。”中国人民保险公司宁夏分公司相关负责人介绍，滩羊肉价格指数保险给滩羊价格设置了保护线，2016年每只滩羊保费30元，保险合同约定滩羊肉每斤20元，当市场价格下跌导致滩羊肉的销售价格低于每斤20元时，公司就按照保险合同约定负责赔偿。保费和保险合同约定价随着羊肉市场价格的变化而变化，今年滩羊市场行情转好，每只滩羊的保费就提高到39.6元，保险合同约定滩羊肉价格也上涨到每斤22元。

盐池县马池镇李记沟村贫困户刘德2016年养了30只滩羊，连续两个季度遇到羊肉价格每斤低于18元的惨淡情况。好在刘德参保了滩羊肉价格指数保险，中国人民保险公司分两笔共给他赔付1646元，弥补了他的经济损失。

“滩羊是盐池的国字号产品，滩羊肉价格指数保险在增强农户应对市场风险的同时，还促进了滩羊产业的发展。”盐池县扶贫办互助资金管理中心主任李凤阳说，产业扶贫险不但可以解决贫困农户因灾致贫、返贫问题，还能激发贫困户主动发展产业来脱贫的积极性，变“输血”扶贫为“造血”扶贫。

花小钱，保大钱

近两年来，中国人民保险公司不断创新服务对贫困“顽疾”进行“靶向治疗”，除养殖产业险外，还探索出各类种植产业险，帮助贫困户减少因意外带来的经济损失。

2017年7月，盐池县阴雨不断，惠安堡镇苑村王昭辉和同村30户农户家的黄花菜还来不及晾晒干，部分就已发生霉变，不能上市销售。幸好村民年初给黄花菜上了种植保险，最终中国人民保险公司给他们赔款5.13万元。

李凤阳说，黄花菜是当地贫困户脱贫增收的“致富菜”，但受天气影响大，致富作用不稳定，采摘季节一旦遇到阴雨天气，收成就成了问题。2017年初，中国人民保险公司探索出黄花菜种植保险：每亩保费60元，如果因自然灾害造成黄花菜收成损失，中国人民保险公司每亩赔付1000元。

“没有启动保险扶贫项目之前，种植损失全由农户承担，收入常打折扣，免不了有返贫风险。”李凤阳说，现在给产业上了保险，村民花了小钱，但保了大钱，解决了后顾之忧，他们心里踏实了，发展产业也更有底气和劲头。

目前，中国人民保险公司已在宁夏开发扶贫产业保险产品20个，包括玉米收入保险、马铃薯收入保险和荞麦产量保险等，并将传统种植业保险的“保灾害”延伸到“保价格下跌和产量降低”，把建档立卡贫困户种植生产的收益牢牢兜住。

除了扶贫产业保险外，为解决贫困地区农业产业融资难、融资贵的问题，中国人民保险公司还运用自有资金，积极探索“保险+贷款”的金融扶贫模式，向具有扶贫带动效应的企业输送金融支持。

2016年，中国人民保险公司给永宁县闽宁镇的龙头企业壹泰牧业贷款300万元，帮助其更好地实行“肉牛托管扶贫”。2017年，中国人民保险公司给盐池县投资5000万元开展“滩羊银行”产业融资项目，为当地脱贫支柱产业提供“融资+保险”的综合性金融服务。

让“扶贫保”持续发展

“金融扶贫，保险先行。”张瑞立告诉记者，宁夏是全国最早提出实行“扶贫保”的省份，但如何把扶贫资金与商业保险结合，放大资金的扶贫效果，并形成可复制可推广的经验，全国还没有先例，宁夏只能摸着石头过河。

“最困难的是各种扶贫产业险的保价范围怎么定，定多少。”张瑞立说，拿荞麦产量保险来说，保险产量定得太低，保险公司就要承担巨额赔款，不可持续；但定得太高，对农民的保护作用又微乎其微，流于形式。

因此，建立一套相对完整的定价机制就显得尤为重要。张瑞立说，保险公司、扶贫部门、物价部门和农业部门等都参与进来，充分调研，科学测算，明确各项扶贫产业保险开办的险种、参保户数、产业规模、资金需求等，尽最大可能覆盖扶贫产业盲点。

“保险+扶贫”想要取得实效，保险公司的作用很关键。在“保本微利”的前提下，中国人民保险公司尽可能探索最为合理的理赔“套餐”。但在实际中，参与“扶贫保”，保险公司一直处于亏损状态。2016年中国人民保险公司在盐池收入保费702万元，理赔1253万元，亏损达500余万元。

为降低保险机构承保风险，增强风险防控能力，让“保险＋扶贫”得以持续推进，宁夏扶贫部门与中国人民保险公司建立了扶贫保险风险调节机制，设立风险补偿资金池。一个保险年度内，扶贫保险运行若是亏损，亏损部分由资金池与保险公司按比例分担风险；若是盈利，盈利部分由合作保险公司按约定的比例返回资金池，周转使用。

盐池县2017年设立了1000万元“扶贫保”风险分散补偿金，建立盈亏互补机制。保险年度评估后，亏损由风险补偿金承担60%，保险公司承担40%；盈利则由保险公司返回60%到风险补偿金。“在确保建档立卡贫困户脱贫路上不掉队的同时，也保证了保险公司的投保积极性和理赔及时性。”张瑞立说。

目前，宁夏产业扶贫保险主要由政府出资为贫困户购买。张瑞立说，由于贫困县财力有限，未来原则上还是要引导农户自行购买商业保险。好在随着时间的推移，一些已享受到保险实惠的贫困户意识到了保险的益处，主动购买的意愿在增强。“最明显的是，好多非建档立卡农户今年也主动掏腰包购买相关农业商业保险了。”

经过一年多的实验，如今，宁夏“扶贫保”在贫困县区渐渐生根发芽。截至2017年10月末，宁夏全区扶贫产业保险参保农户10.9万户次，为困难群众的61.1万亩作物、73.9万头牲畜提供风险保障达15.6亿元。