2017年是党的十九大胜利召开之年，是“十三五”规划深入落实之年，也是全面深化改革向纵深推进的关键之年。在中国银行家眼中，2017年有哪些变革值得总结？2018年又有哪些挑战需要应对？近日，由中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2017》（以下简称《报告》）对14位银行高管、1920位银行从业者开展观点访问与调查，从中可以发现诸多亮点与趋势：城市基础设施业在银行信贷投向的重点支持行业中继续领跑，银行家对2017年银行业主要监管指标体系整体评价总体维持在较高水平,小微企业贷款受到广泛重视，信贷类业务成为案件风险排查的首要关注点,大数据技术正成为最受关注的热点技术

1 基础设施仍为信贷投向重点

调查结果显示，从银行家2017年信贷投向重点支持的行业看，城市基础设施业继续领跑，对重点民生服务领域支持比例也有大幅度提升，冶金业持续遇冷，居受限投向首位。

具体来看，有67.6%的银行家选择对城市基础设施业大力给予信贷支持，较2016年的58.8%占比有所提升，医药业、公路铁路运输业、农林牧渔业、信息技术服务业则依次位列第二至第五位，分别有60.1%、57.2%、55.3%、51.8%的银行家对其表示青睐，占比较2016年也出现较大幅度提升。

在信贷重点限制的行业中，冶金业（含钢铁、有色金属）继续位居首位，选择此项的银行家占比高达51.8%，第二至第五名则分别为房地产业、造纸业、船舶制造业、纺织业。

值得注意的是，与2015年、2016年相比，2017年选择限制房地产业信贷的银行家比例有所提升，占比达48.7%。中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，一线城市调控力度持续加大，热点城市普遍“认房又认贷”，三线、四线城市则因地制宜采用了多种调控措施，这在一定程度上促使银行家对房地产业采取更为谨慎的态度。

此外，从公司金融业务角度看，小微贷款仍是重中之重，选择此项的银行家占比达57.0%，占比连续6年稳居榜首。随着直接融资市场日益成熟，大型企业更倾向于选择上市、发债等途径获取资金，大力发展小微贷款已成为银行家的共识。

从个人金融业务角度看，个人消费贷款已连续5年成为发展重点，2017年选择此项的银行家占比高达70.3%；个人按揭住房贷款则由2016年的第二位下滑至第五位，占比仅为39.0%。

2 对严格监管评价正面

对银行家来说，2017年外部经营环境的突出变化之一，就是监管部门“治乱象”“强问责”。《报告》显示，针对2017年监管部门出台的多项监管政策和开展的一系列专项治理活动，超过九成的银行家表示感受强烈，其中近五成感受非常强烈。

面对不断加大的监管行政处罚力度，大多数银行家评价正面。69.4%的银行家认为这有利于银行提升合规水平、健全风险内控机制；69.2%的银行家认为这有利于提高管理人员的风险合规意识、强化高管责任；67.5%的银行家认为这有助于整治市场乱象，营造良好的经营环境。

具体哪些风险在2017年备受银行家关注呢？调查结果显示，信用风险、市场风险、流动性风险仍是关注度较高的三类风险，分别占比64.8%、41.9%、40.7%。

值得注意的是，信用风险的关注度虽然已连续8年居首位，但2017年的关注度较此前却有所降低。“这与2017年我国各项经济指标企稳回暖、企业信用风险得到缓释、银行业发展稳健、银行资产质量下行压力减缓有关。”巴曙松说。

针对近年来在混业经营过程中隐匿的交叉性金融风险，2017年11月，五部门联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对于这项政策，67.3%的银行家认为有助于资管业务回归本源，降低金融系统风险，更好地服务实体经济；58.9%的银行家认为资管统一规制可以抑制监管套利，提升金融资源配置效率。

对于银行业资产管理业务的发展方向，73.0%的银行家认为应回归资管本质，做强理财业务，从一味扩大业务规模和产品种类的粗放型发展模式，逐步转向在特定产品或行业上提供具备专长的精品资管模式。

3 独董尽职情况不尽如人意

完善有效的公司治理，是银行最关键、最根本的核心竞争力，也是银行可持续发展的基石。商业银行承担着重要的经济功能和社会责任，完善有效的公司治理，更事关存款人的权益、事关国家金融安全稳定。

在2017年“强监管”“治乱象”的过程中，公司治理改革是其中的重要组成部分。监管部门要求，银行要建立完善的公司法人治理结构和严格的风险控制体系，有效规避关联交易，把好风险问责第一道关口。

调查显示，34.3%的银行家认为，造成关联交易的主要原因是掩盖或不尽职审查关联关系、以不合格风险缓释因素计算关联方授信敞口、规避重大关联交易审批等；28.7%的银行家认为其主要原因是借道其他银行、信托、证券等同业机构向关联方提供授信资金。

对此，银监会已于2017年就《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见，拟将新型交易类型纳入管理范围，进一步规范管理。

同时，《报告》显示，“激励和监督机制的有效性”是目前银行业公司治理的短板，58%的银行家认为，在部分银行员工持股计划暂停的背景下，银行正面临着激励手段匮乏的限制。

此外，银行家认为目前独立董事的独立性评价并不客观。按照设置初衷，独立董事应以公正的立场发挥专家作用，防止董事会流于形式或出现内部人控制等情况，但在实际运作过程中，由于专业素养、掌握材料有限、激励约束不够等原因，独立董事的尽职情况不尽如人意。

调查显示，46.0%的银行家认为国内商业银行独立董事的独立性仅为“一般”水平，认为独立董事独立性很强的银行家仅占5.3%。

4 金融科技运用有喜有忧

大数据、人工智能、区块链……2017年这一年，金融科技发展迅猛，已受到银行家的高度重视，其中的“喜与忧”也引发了银行家的总结与思考。

调查结果显示，在大数据应用领域，多数银行家选择将其运用到客户营销、风险管理等环节，占比分别高达64.6%、59.2%，这在一定程度上反映出银行家对于加大业务拓展、提升经营管理水平的重视程度。

同样，大数据技术在实施过程中也遭遇了一些问题与挑战。64.6%的银行家认为，现阶段大数据技术主要受限于内部数据整合度不高，这与不同业务的条线化管理、数据结构设计没有充分考虑大数据技术应用需求有关；此外，60.3%的银行家认为，目前外部数据的可获得性较差。

针对区块链技术，超过七成（72.6%）的银行家认为可以应用到支付清算领域，39.4%的银行家认为可以应用到电子货币领域，但是，这两者仍处在探索阶段，超五成的银行家表示区块链技术有待进一步成熟。

相比之下，人工智能技术的应用则已呈风靡之势，智能风控、智能自助设备颇受关注。调查结果显示，70.6%的银行家愿意将人工智能技术应用到智能风控领域，67.0%的银行家倾向于将其运用到银行的自助设备中。

此外，多数银行家选择自主搭建云计算平台，而非将其外包。