黑龙江省齐齐哈尔市克山县提出了“以筹建信用信息中心为手段，实现金融机构和政府相关部门信息共享、以信用评级（分）为依托加大金融支农惠农力度”的工作思路，确定了“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设框架，不仅促使金融机构不良贷款率明显下降，也为农民快速高效获取贷款支持提供了通道

松嫩平原腹地，小兴安岭南麓的讷谟尔河畔，有一片富饶的黑土地——黑龙江省齐齐哈尔市克山县。这里不仅富产大豆和马铃薯，更被人民银行总行确定为黑龙江省唯一的农村信用体系建设试验区，探索出农村金融服务三农的“克山模式”。

建设农村信用体系

确定“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设框架

所谓克山模式即“以筹建农村信用信息中心为手段，实现金融机构和政府相关部门信息共享、以信用评级（分）为依托加大金融支农惠农力度”，其核心是“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设工作框架。

——“一个建立”：建立一个具有县域特色、功能齐全、覆盖广泛、主要服务于现代农业和城镇化建设的县级信用信息中心。

——“两个拓宽”：拓宽信用信息采集对象范围，将农民专业合作组织纳入农村信用体系建设中来，开展农民专业合作组织信用评级；拓宽信用信息采集内容的传统框架，采集内容除银行业信用信息外，还将采集对象的对外担保、受表彰及处罚、参保信息等。

——“三个完善”：完善中小微企业、农户、农村经济组织信用体系建设；完善农户、农村经济组织、中小微企业信用评级方式方法；完善信用信息有效整合与信息共享机制。

——“四方合作”：克山县政府实施行政支持，加大经费投入，主导县域信用体系建设，推动有关成员单位建设信用信息中心；人民银行给予征信技术支持，并运用支农再贷款等手段，在信贷准入门槛、贷款额度、利率等方面给予政策优惠；各家金融机构积极利用信用中心数据，建立信用评价机制，落实金融优惠政策，创新金融产品，加大金融支持力度；农专社、农户等涉农主体积极配合开展信用信息采集和信用评定，有效利用金融资源发展壮大。

同时，克山县在农村信用体系建设中开展“三信”评定工作，在“三信”评定过程中确定了“一采、二评、三统一”的评定方法。“一采”是指在信用信息的采集过程中推行“一确认两签字”信息采集方式。即采集人和被采集人共同签字，同时由采集小组确认，逐户采集确认农户信息。到目前已经建立农户信用档案63544户，采集录入率达100%。“二评”是指克山县制定出台《克山县农村信用体系建设总体方案》《克山县信用户、信用村和信用乡（镇）评定暂行办法》，在利用县域信用信息管理系统进行评定的同时，村委会、农村信用体系建设领导小组分别对信息主体进行评价，并将结果进行公示，确保评定结果得到各参评主体的认可。目前已经评出3A级信用户3533户，2A级信用户15633户，A级信用户34260户，在3A级信用户中优中选优评出“黄金信用户”272户。评定信用村94个、信用乡镇13个。“三统一”是指实现评价指标、评分标准、操作流程“三统一”。克山县出台了《克山县信用户、信用村和信用乡（镇）评定暂行办法》，规定所有信用信息主体采信的采集项目、评价指标全部一致。利用县域信用信息管理系统统一设定系统评分标准，系统自动评分。采集、录入、评分和公示等评定操作流程完全一致。

改善农村信用环境

农村信用体系建设提高了农民的信用意识，也使金融机构不良贷款率明显下降

在克山县河南乡学习村，种粮大户佟永贵告诉记者，这两年从农信社贷款，种了190亩玉米、黄豆，一年赚四五万元不成问题。记者问及贷款手续费不费事时，佟永贵说：“开春向农信联社申请贷款后，信贷员就来到家里照相，把房子、拖拉机等做抵押，办了两户联保，不到7天就放款了。”

村民们告诉记者，村里还有不少农信社评出的“黄金户”，享受银行授信额度封顶10万元，保底5万元，周转使用3年无担保的优惠政策，要是临时取一两万元连利息都不用掏，随时有钱随时还。

克山古北乡更好村农机合作社经理杨文帮将1.33万亩土地经营权和农机抵押进行“组合抵押贷款”，2016年从信用联社贷款900万元，2017年贷款500万元。杨文帮感慨道，如今农民的信用意识都增强了，要是信誉不好上了黑名单就别想借钱发展了。克山信用联社河南乡信用社主任马秀芳告诉记者，信用不好的农户第二年是贷不到款的。

人民银行克山支行行长杜宏林说，信用村家家户户几年内的经济状况都在信息平台上登记了，所以办理农信贷款十分便捷。

克山县委书记刘国文告诉记者，克山农村信用体系建设使金融机构不良贷款率明显下降。截至2016年年末，全县涉农贷款不良率为1.49%，比去年同期减少5.53个百分点。同时，金融企业贷款效益得到提升。

创新农村金融产品

结合农户、种植大户、合作社、农业公司等不同对象的生产实际，推出3种土地经营权抵押贷款模式

人民银行哈尔滨中心支行积极推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”的“三信”评定与创建，制定《运用货币政策工具支持农村信用体系建设试点实施方案》，引导涉农金融机构将货币政策工具与农村信用体系建设相结合，推动涉农金融机构创新金融产品。

刘国文介绍，克山县政府通过县乡农经部门和村委会，建立了县、乡、村三级土地流转和融资平台，在平台内设置农村产权融资服务窗口，直接受理融资申请。村、乡土地流转中心负责核实耕地详细信息后进行抵押登记，县土地流转中心负责办理流转土地他项权证；涉农金融机构结合农户、种植大户、合作社、农业公司等不同对象的生产实际，推出三种土地经营权抵押贷款模式：对农户实行完全形式的土地经营权抵押贷款；对合作社推出了“土地经营权抵押+担保公司”贷款和“土地经营权抵押+其他物权抵押”贷款模式（其他物权包括农机具、股东财产、村集体机动地等）；还有土地流转按揭贷款等。

克山县古北乡永胜村种粮大户郭喜告诉记者，他家的旭光家庭农场将620户农民的1.16万亩土地流转过来，集约种植大豆等作物。2016年，郭喜需要支付土地流转金并买农资，需要贷款却没有抵押物。克山信用联社信贷员了解情况后，帮助郭喜协调利用村里的机动地抵押贷款。在村民代表大会、村联委会上，经40个村民代表签字画押并由信贷员和客户经理现场录制影像资料，村里将2700亩机动地作抵押，为郭喜贷款450万元。今年，郭喜又利用村机动地进行信用贷款，买了400多万元的“大豆联合收割机”等农机具，用于土地连片种植。

克山永强农机合作社总经理李伟峰也向记者介绍，2017年3月，该农机社收购1万多吨玉米亟待处理，备春耕也急需购买80多万元的农机用柴油及种子、农资等，导致李伟峰资金紧张。这时克山信用联社伸出援手，协调用价值1200多万元的农机具抵押贷款。农信社派人到农机局备案，并现场拍照采集资料，按信用信息管理系统诚信户待遇，7天内发放200万元。

针对这些金融创新产品，黑龙江省农信联社理事长王建成介绍，多年来，全省农村信用社发挥网点覆盖面广、贴近“三农”的优势，不断创新农村金融服务。省联社紧密结合全省经济特征和市场需求，整合推出“丰收时贷”系列40多款信贷产品。

记者了解到，自2012年起，黑龙江省农村信用联社、农行、工行、邮储银行等先后成立村镇银行，纷纷推出贷款新产品，共同解决新型农村经营主体贷款难等发展问题。