▲ 国债逆回购不仅安全，而且在特定的时间点，其年化收益率非常可观。受监管考核、财政缴款等因素影响，每到月末、季末、年末，银行都会出现资金局部紧张的情况，资金价格会急剧飙升

▲ 由于我国资本市场新股供应相对较少，股票供应和需求不均衡，造成了二级市场对新股的疯狂追逐。因此，新股的溢价也非常高，中签收益率也就非常可观

实现财富增值是手中有余钱人的愿望，但是股权投资风险难测，投资大宗商品需要面临较长的经济周期，存银行定期、买国债不够灵活；活期利息又太低；炒汇炒黄金风险高、专业性强，不适合普通投资者……我们究竟应该如何理财，让资产在不承担过高风险的情况下稳步生息，实现财富的稳健升值？以下是几类风险较低的短期理财工具，投资者可在日常生活中组合搭配。

工具一：

存银行定期

银行存款是最安全的选择。很多人抱怨银行存款利息太低，殊不知，其风险也是最低的。在我国的金融体系当中，把钱存在银行最安全、最有保障。

按照目前央行基准利率规定，3个月、半年期存款基准利率为1.1%、1.3%，一年期、二年期、三年期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%，相对于活期存款基准利率0.35%而言，定期存款会高出不少利息。在实际业务办理过程中，各家银行一般都会上浮定期存款利率。以工农中建交五大国有行为例，其一年期存款利率为1.75%，上浮一年期基准利率16.67%。中信、广发、浦发、民生等股份制银行的一年期存款利率为1.95%，上浮30%。一些地方区域性银行利率会更高，比如湖州银行一年期存款利率达到3.3%。存款者可以根据自己的需求选择不同银行、不同期限的定期存款。

需要说明的是，银行计算利息的起讫时间按照“算头不算尾”计算，即从存入的第一天开始计算利息，支取的那天不再计算利息。在定期存款储蓄到期时，如果遇到节假日不办公，储户可以提前一天支取，此时视同到期结算定期存款利息。

工具二：

购买货币基金

目前，余额宝成为人们耳熟能详的一款产品。其实，余额宝是一款货币基金产品，因为天弘基金实际上是余额宝的管理方。这里所说的货币基金，一般是指聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金。货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券。具有高安全性、高流动性、稳定收益性特征。

说到货币基金的起源，非常有趣。在20世纪70年代，美联储对银行存款利率实施管制，居民存款利率低于通货膨胀率，存款一直处于贬值状态。银行为了吸引资金，推出利率高于通胀率的大额定期存单。然而，这种定期存单起始金额较大，往往是以10万美元或100万美元为最低投资单位。只有少数机构投资者才有足够的现金去做这样的投资。这时，有一个叫鲁斯·班特的分析师创立了一个命名为“储蓄基金公司”的共同基金，通过基金购买了30万美元的高利率定期储蓄，然后以1000美元为投资单位出售给小额投资者。就这样，小额投资者享有了大企业才能获得的投资回报率，同时拥有了更高的现金流动性，历史上第一个货币基金就这样诞生了。

相对于银行定期存款，货币基金不仅收益率高，而且其流动性也非常好，如今银行可以实现当天买卖T+0（当日赎回）操作。据Wind数据显示，截至9月29日，今年以来760只货币基金7日年化收益率为3.77%，明显高于银行定期存款。

工具三：

国债逆回购

所谓国债逆回购，本质就是一种短期贷款，是个人通过国债回购市场把资金借给机构并获得固定利息收益的金融行为。国债逆回购是否有风险呢？答案是几乎零风险，除非融资方违约，或者国债违约。

国债逆回购不仅安全，而且在特定的时间点，其年化收益率非常高。受监管考核、财政缴款等因素影响，每到月末、季末、年末，银行都会出现资金局部紧张的情况。此时，银行会通过国债逆回购来临时借钱筹措资金，资金利率自然会上涨。今年9月30日，7天期国债逆回购GC007的年化收益率最高达到了21%，收益相当可观。不过，能获取如此高收益的时间非常短暂，平时其年化收益率仅为4%左右。

国债逆回购操作具有一定的资金门槛，其中沪市较高，以10万元起购，同时以10万元的整数倍申购，最高不超过1000万元，代码以“GC”开头。深市的资金门槛较低，只需1000元，以1000元的整数倍申购，没有最高限额，代码以“R”开头。

国债逆回购的操作非常简单，投资者只需在证券公司开通国债逆回购业务，然后打开一家券商的交易软件，输入要操作的品种代码，随后点击“借出”就可以了。很多炒股的投资者在证券账户留有剩余资金，通过国债逆回购操作，可以提高闲置资金的收益。

工具四：

打新股

打新相对于上述理财方式而言具有一定的风险性，原因在于参与投资者需要持有一定市值的股票，而且持有市值多少和申购数量直接挂钩。具体来说，持有10000元的沪市股票，可以申购一签即1000股沪市新股；持有5000元的深市市值，可以申购一签即500股深市新股。

由于资本市场新股供应相对较少，股票发行和需求的不均衡，造成了二级市场对新股的疯狂追逐。因此，新股的溢价也非常高，中签的收益率非常可观。数据显示，2017年上半年共有244只新股上市，平均涨幅达113%。

如何防范市场价格波动造成风险？一个简单的方法就是在沪深两市购买蓝筹股或者是成长股。蓝筹股，一般市值大，股票价格的波动会相对平稳，不容易受到市场资金的炒作。

今年以来，由于IPO发行常态化，每周几乎都有新股可以申购，投资者只需要在交易日打开软件，点击申购完成操作即可。然后静候幸运之神的降临就行了。