当前，全球金融业发展面临着经济周期、行业周期和科技周期三期叠加的影响，处于一个再平衡、再定位、再整合的新拐点。就在此刻，以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技（Fintech）蓬勃发展，正全面融入银行、保险、证券等各个领域。

随着金融科技全方位、深层次的“破门而入”，作为我国金融业的中流砥柱，商业银行站在了战略转型与业务实践的十字路口。从电子渠道的快速普及和深度应用，到直销银行、智能投顾、远程风控等全新业务形态的出现，金融科技正在加快对银行业发展格局和经营模式的重塑，并为商业银行的转型升级赋能，精彩的一幕已经开启。刚刚发布的《中国上市银行年报研究（2017）》显示，在37家上市银行中，有30家银行在2016年报中提及金融科技，更有24家银行提出详细的措施。

这其中，作为我国第一批上市银行，地处深圳这样充满活力的城市，平安银行在金融科技的实践上迈出了一大步。近年来，平安银行围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，不断推进产品、技术、业务的创新，发挥综合金融优势，进一步改善服务品质、提升客户体验。尤其是2016年下半年以来，平安银行新的管理层上任之后，瞄准现代商业银行发展方向，坚定不移地推进战略转型与升级，充分应用金融科技最新成果，全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，在业绩、服务、产品、渠道、组织等方面实现突破，推进零售业务的整体突破。2017年上半年，平安银行零售业务利润总额占比达64%，收入占总营收的比重达40%，零售业务转型初见成效。而这种借助金融科技为零售业务发展提供支撑的做法，在行业内更具有较大的示范作用。

在推动零售业务转型的同时，平安银行还借助金融科技力量，提高金融覆盖率和可获得性，助力普惠金融发展。过去，互联网公司通过将金融产品移动化、场景化，一定程度上满足了没有被正规金融体系覆盖到的长尾人群需求。而平安“口袋银行”智能投顾运用大数据技术和人工智能算法，为客户提供与其风险偏好高度匹配的大类资产配置建议和产品组合，实现多样化的客户行为画像和个性化的投顾组合。其投资门槛低于1万元，智能、便捷、低门槛和低成本，为普通投资者提供了专业的投顾服务，从某种意义上讲这也是金融服务的普惠。

风险管理是金融的核心功能。借助大数据和人工智能技术，金融科技对业务信息分析、反欺诈监测和风险控制起到重要作用。平安银行从亿级别的海量金融数据中构建用户行为画像、训练大数据侦测模型，建立了毫秒级决策响应的全天候实时反欺诈风险监控系统，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。该系统自上线以来，已经为近千万用户减少6500万元经济损失。而平安银行信用卡智能反欺诈支持对所有卡组织交易进行反欺诈实时授权决策，还为银行卡产业反欺诈领域的工作开辟了一条全新的道路。

金融业本质上属于现代服务业。利用科技手段，有助于银行提升服务效率和能力。过去几年，商业银行加快了网上银行、手机银行的普及；近年来，不少银行构建了与客户和合作伙伴互联互通的生态网络，线上线下打通无边际综合金融服务。而全新的平安“口袋银行”APP4.0，整合了平安银行原有的三大APP，集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能于一身，形成统一流量入口，扮演着金融大管家的角色。这个APP还非常酷炫，“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术，已被应用于各个使用场景中。

发展金融科技，加大前期投入必不可少。今年上半年，平安银行在整体业务费用下降的情况下，科技投入同比增长20%，光在设备购置、平台搭建就投入了12亿元。平安银行还引进了数百名IT人才，整合、打造了一支零售专属的IT团队，整个队伍超1800人，堪称大手笔。

银行业一直以来都是推动金融科技发展的先行者和实践者。未来，随着监管的日趋严格和规范，走过四百多年历程的银行业，所拥有的海量优质数据资源、科学化的风险管理能力以及深入人心的信用基础等优势，将更能凸显出来。可以预见的是，在像平安银行这样一批具有创新意识和能力的先行者带动下，我国银行业尤其是上市银行将更好地推进线上线下协同，实现数字化转型升级，勇立于金融科技的潮头，为实体经济和金融消费者提供更多更好的产品和服务。

未来已来，“银行将不再是一个地方，而是一种行为”。

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