本报记者 彭 江

全国金融工作会议指出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。当前，随着金融科技的发展和应用，银行业如何利用科技手段破解小微企业融资难题？就此，《经济日报》记者采访了中国民生银行党委书记、行长郑万春。

记者：如何看待小微企业融资难问题？

郑万春：小微企业融资难表现在三个方面。一是小微企业金融服务品种少。我国资本市场股票和债券的发行门槛较高，绝大部分小微企业很难达标；二是小微企业获得银行授信难。小微企业普遍存在信用信息缺失、治理水平偏低、财务状况欠佳、抵押担保不足、风险抵御能力偏弱等特征，再加上我国的金融市场还不够发达，尚未形成完善的小微企业抵押担保、信用评价以及资产转移定价体系；三是小微企业金融服务价格高。小微企业的经营风险普遍偏高，风险溢价直接附加到贷款成本上，导致贷款利率高于社会平均水平。

记者：银行业运用金融科技对化解小微企业融资难有哪些帮助？

郑万春：银行业运用金融科技化解小微企业融资难主要表现在三个方面。首先，运用金融科技能丰富小微企业金融服务。银行运用互联网和大数据等技术，努力向“商业银行+交易银行+投资银行”转型，同时与VC、PE、子公司合作或新设机构，为科创型小微企业推出投贷联动业务，针对其不同成长阶段的差异化投融资需求，建立信息共享的利益共同体。银行运用云计算、物联网等技术积极发展供应链金融，通过“物流”“商流”“资金流”“信息流”的多流合一，为供应链中的小微企业提供标准化、低门槛、高效率的网络融资服务，切实盘活整条供应链运转。银行还可深度挖掘自身积累的大量数据，为海内外相关企业提供财务咨询、客户配对、线上交流、线下对接等撮合服务，丰富小微企业融资渠道。

其次，运用金融科技能减少小微企业授信难度。银行积极应用大数据、物联网技术，发展场景金融，利用网上沉淀的大量经营数据，为小微企业客户精准画像，让数据资产成为小微企业看得见、摸得到的“实际资产”，有效提升其资信水平。银行记录并挖掘企业上下游、生产经营、信用状况、商品流、资金流等多维度、立体化信息，运用大数据、云计算和人工智能技术，建立全新的征信、授信与信用风险定价系统，克服单个小微企业信用信息不透明的难题，有效提升授信额度。银行正积极研究区块链技术，力争尽快应用到增信、小额信贷、跨境支付、数字票据和抵押品管理等业务领域，降低小微企业信用风险，进而降低融资难度。

再次，运用金融科技能降低小微企业融资成本。银行充分利用大数据、人工智能技术，适应新形势下的风险评估和控制模式，创新线上信贷产品研发，优化风险评估机制，针对小微企业客户的信贷业务，提供贷款申请、电子合同签订、提款和还款等一揽子便捷高效的线上服务，有效缓解了小微企业融资贵问题。同时，银行还借助新技术，大力发展小微企业应收账款融资业务，有效盘活小微企业存量资产，提高融资效率，降低融资成本。