近年来，一向代表信誉、安全的传统银行业也频频曝出客户存款被冒名盗取、存款“飞单”、存款被冒名质押、存款“变脸”为理财或保险、基金等事件，引发百姓对“钱袋子”安全的担忧。

这些案件，大多是外部不法分子与银行内部员工相互勾结，包括利用职务便利冒领、盗取或挪用客户存款，误导、诱导客户购买理财、保险、基金，非法代售理财保险（甚至假理财产品），导致客户资金损失。“丢失”的存款,往往是被第三方企业以瞒天过海的手法“借用”了，一旦企业到期无法还款，储户存款失踪的事件就会暴露。

要守护好百姓的“钱袋子”，需要完善监管体制，强化事前有效防范、事中严密控制、事后积极处置的全过程监管。

第一，事前要建立和完善金融消费者风险教育长效机制，帮助百姓识别各种金融骗局。通过多种渠道，对投资人进行风险教育，使其掌握一定的金融知识，了解理财产品性质，防止出现重大投资损失。

第二，强化事中控制。强化银行内控管理，完善内控机制，提升制度执行的有效性。商业银行应总结、汲取各类存款失踪案件的教训，寻找各业务环节的缺陷和漏洞，强化各业务环节的制衡。加强对银行员工的管理，既包括职业道德的教育，也包括对员工行为动态的管理和跟踪监测。

第三，完善事后处置机制，进一步完善金融消费者保护的制度体系，增强金融消费者保护组织的独立性，切实维护存款人的合法权益。

（河北承德银监分局 李凤文）