通过差异化竞争，首批试点的5家民营银行运行良好，但在发展中也暴露出一些短板和不足，包括吸收公众存款相对有限，同业融资在负债端占比较高，负债来源比较单一，融资成本高且更易受金融市场波动影响等
随着温州民商银行公布2016年年报，首批试点5家民营银行——深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行，已全部发布2016年成绩单。总体来看，5家民营银行经营业绩大幅增长，不良贷款率总体较低，个别银行不良率为零。
一位业内人士表示，民营银行只有紧密围绕实体经济特别是小微企业、社区居民、“三农”提供更有针对性、更加便利的金融服务，加快培育核心竞争力，才能实现可持续发展。
经营业绩大幅增长
从首批试点的5家民营银行发布的2016年年报看，经营业绩均大幅增长。截至2016年末，上海华瑞银行实现营业收入6.61亿元，较上年末增长157.85%，净利润为1.42亿元，同比增长3213.55%；天津金城银行实现营业收入5.51亿元，同比增长约130.69%，实现净利润1.28亿元；深圳前海微众银行在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元；2016年浙江网商银行净利润也实现由负转正，为3.16亿元；温州民商银行实现主营业务收入2.33亿元，实现净利润5052.54万元。
“首批试点的5家民营银行运营时间较短，其利用自身在特定领域的优势，推进差异化经营，各项业务数据实现高速增长。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，民营银行物理网点较少，甚至个别银行不设物理网点，员工人数明显少于商业银行，节约了大量成本，为其业绩增长提供了一定支撑。
业绩大幅增长的同时，5家民营银行不良贷款率也处于较低水平。2016年年报显示，截至2016年末，深圳前海微众银行不良贷款率为0.32%，天津金城银行不良贷款率为0.01%，上海华瑞银行不良贷款率为零，温州民商银行五级分类不良率为零。
董希淼说，民营银行不良率较低，既是因为在经济面临下行压力的背景下，民营银行谨慎经营，主动规避风险，也因为民营银行未经历完整信贷周期，不良风险还未充分暴露。“民营银行如此低的不良率不会是一个常态，其风险控制能力还有待更长时间的检验。”他说。
差异化发展初见成效
民营银行从设立之初，就聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，突出有别于传统银行的发展特色，建立差异化的市场定位和特定战略，谋求与现有银行的错位竞争，互补发展。从年报来看，这种差异化竞争策略取得了积极成效。
深圳前海微众银行全线上运营信贷产品“微粒贷”，依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款。截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元；2016年，温州民商银行发放小微企业贷款18890万元，占全部贷款的81.85%；截至2016年末，浙江网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元；截至2016年末，上海华瑞银行四部门口径的小微客户贷款余额占全行企业贷款余额的55.94%，比上年末增长17.39个百分点。
恒丰银行研究院研究员周晓维说，依托腾讯的社交网络优势和阿里巴巴的电子商务平台，在发放个人信用贷款和服务小微企业方面，微众银行和网商银行分别发挥了突出的作用。可以看到，在个人和小微企业贷款方面，民营银行在一定程度上形成了自身的差异化优势。
补短板推动可持续发展
尽管民营银行聚焦薄弱领域金融服务，寻求差异化发展，取得了一定成效，但发展中也暴露出一些短板和不足。
“目前，民营银行大多尚未形成完整的产品和服务体系，支持能力还有待加强；在客户定位方面，服务的具体行业和群体还有待进一步细分。”董希淼说。
浙江银监局相关负责人认为，民营银行的短板和不足体现在人才吸引困难、融资成本较高以及公司治理仍需持续完善等方面。“民营银行品牌知名度不高，社会认知度较低，人才引进难度较大。同时，民营银行吸收公众存款相对有限，同业融资在负债端占比较高，负债来源比较单一，相比传统商业银行，融资成本高且更易受金融市场波动的影响。另外，民营银行虽初步建立了‘三会一层’的公司治理体系，内设部门和组织架构也不断优化，但由于成立时间较短，治理机制仍有待进一步完善，履职有效性还需进一步提升。”上述负责人说。
周晓维说，如何更好地利用股东资源服务于民营银行自身发展也是其在未来需要加强的方面。
对于民营银行如何推进健康可持续发展，董希淼认为，一是要坚持差异化的战略定位，积极服务于“长尾客群”（指中小微企业、个人等小客户），做银行业的有益补充者；二是立足于当地中小微企业的客户需求，聚焦重点行业，形成差异化的信贷投向政策；三是将物理网点与数字化银行有机融合，增强线上线下一体化的服务能力，提升服务效率。此外，还需要构筑差异化的风险管理体系，提足各项准备金及拨备，加强风险预警机制建设。
浙江银监局相关负责人说，应支持民营银行开展业务创新和产品创新，提升普惠金融服务水平。2016年，随着民营银行服务客群越来越广，贷款规模增长较快，但由于基数较小，经营业绩和经营利润相对都有大幅增长。今后，随着民营银行业务生态的逐步形成和发展，业务发展的基础将进一步夯实和稳定，在保证商业模式可持续、风控技术实践有效的情况下，经过初期的大幅增长后，预计民营银行将步入理性、平稳的发展态势。
