农信社改制农商行，其最终目的是强化农村金融机构的服务能力，培育合格的市场主体，激发农村金融活力。为此，改制后的农商行仍需坚持扎根县域，不脱农，多惠农，深耕“三农”服务。

我国农村经济体的差异化特征突出，“因地制宜”才符合国情、社情。对于中西部省份来说，县域金融服务需求点多面广基础薄弱，这就需要充分发挥县域机构“功能下沉”的优势。

从多个中西部省份的改革实践看，竞争力最强的仍是县域的农信社、农商行。作为小法人，它们离市场很近，有自主的经营决策权，决策链条又短，能够较好地适应县与县之间的区域经济差异。此外，县域金融机构本土化程度高，不论管理层人员还是基层员工，流动性小，能长期工作、居住在县域，有助于金融服务的稳定性。

为此，改制完成后，农商行应继续完善治理机制，提升经营能力，下沉机构和服务，坚持支农、支小，如设立支农服务点。同时，应继续推进农村信用体系建设，组织开展信用户、信用村、信用乡镇评定，增强农户信用意识。还需重点创新金融产品和服务手段，探索出更多适合县域经济特点的抵押、质押担保方式，以提升信贷投放能力。