▲ 本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上，在部分地区，进一步扩大自主核保系数下浮空间，以体现地区差异化特征

▲ 引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措，能有效解决困扰行业多年的“高保低赔”问题，同时倒逼险企实现精准定价，有利于推动市场由粗放的“价格战”转为以产品和服务为核心的良性竞争

不少车主近日纷纷接到保险公司电话或是短信通知，提醒其车辆续保将享受折扣，而且保费折扣还各有差异，这让很多车主一时摸不着头脑。为何车主能继续享受折扣优惠？不同车主之间的保费又有怎样的差距？

扩大自主定价权

回答这些问题，要先提及两个新闻。

7月10日，中国保监会官网公布，平安财险、太保财险、人保财险、英大泰和、长安责任、信达、浙商和燕赵8家财险公司的车险新条款、新费率获批，成为首批获准实行新商业车险条款和费率的保险公司。至此，商业车险二次费改正式进入实操阶段。

就在一个月前，商业车险二次费改文件正式下发。6月9日，保监会正式发布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，宣布在全国范围内扩大财产保险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，减轻消费者保费负担。

据了解，商业车险二次费改扩大了保险公司自主定价权，下调了商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。商业车险二次费改，是保监会为了进一步深化行业车险改革，进一步规范市场竞争行为的重要举措。

此次改革主要对自主核保系数和自主渠道系数的取值下限做了下调。商业车险保费是由车辆基准保费与无赔款优待系数（NCD）、自主核保系数、自主渠道系数相乘而得。其中，车辆基准保费由车型决定；NCD由车辆的理赔次数决定，理赔次数越多，来年车险保费上调幅度越大；自主核保系数与自主渠道系数在一定取值区间内浮动，不过，不同地区浮动的范围有所不同。此外，北京、深圳、江苏、上海4个地区还在此基础上加入了交通违法系数，车主违章次数也将直接影响商业车险保费定价。

“由于各地实际情况不同，此次改革是在综合考虑各地车险市场现状等因素的基础上，因地施策。”保监会相关负责人表示，本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上，在部分地区，进一步扩大自主核保系数下浮空间，以体现地区差异化特征。

“好车主”优惠更多

据介绍，改革以后，在北京等26个地区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。具体来看，比如，北京地区一辆价值24万元、使用6年的某车型，此前如果连续1年没有出险，保险公司自主渠道系数、自主核保系数均为0.85，交通违章系数为1，承保车损、盗抢等，商业车险保费是5456.91元；此次改革后，保险公司自主渠道系数浮动下限下调至0.75，自主核保系数浮动下限仍为0.85，最终商业车险保费是4814.92元，较此前减少641.99元。

“一方面，商车险改革主要是为了扩大保险公司商业车险定价自主权，车险市场会变得更加透明，同时助力保险公司从粗放经营向精细化运营转变，从价格竞争转向服务竞争；另一方面，增强消费者获得感。对于消费者来说，通过改革，车主主动保持良好驾驶习惯，下一年保费则能享受更多优惠。”人保财险相关负责人表示。

记者从相关保险公司获悉，人保财险商车险二次费改首单已经落地，低风险、拥有良好驾驶习惯的“好车主”保费享受3.825折。与此同时，还有太保、平安保险等公司也陆续开具第一张保单，其中最优惠折扣低至3.375折。也就是说，如果车主交通违章次数、车辆理赔次数越低，第二年续保时保费优惠力度越大；反之，如果上一年有过出险记录，且交通违章频繁，车型本身维修费用相对较高，保费或将大幅上浮。

毫无疑问，商车险二次费改加大了保费降价空间。在减轻消费者保费负担的同时，还更好地体现费率杠杆的引导作用。业内人士预计，未来风险低的“好车主”将成为各大保险公司争抢的资源。

车型定价有诀窍

安盛天平董事长兼总经理胡务认为，商业车险改革后，保险公司普遍建立风险定价模型，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，车险自动定价和核保系统成为保险公司的普遍选择。

值得注意的是，此轮改革进一步强调车型定价模式，即车损险保费要更多考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素后确定。

中国人民大学保险系主任魏丽认为，引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措，能有效解决困扰行业多年的“高保低赔”问题，同时倒逼险企实现精准定价，有利于推动市场由粗放的“价格战”转为以产品和服务为核心的良性竞争。

专家提醒，车主在投保时注意查看费率表，以前赔付率较高的车型，在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。建议在关注安全性、外观、发动机性能等方面的同时，更多考虑一下车的零件费用、维修费用等，这些都会影响车辆保费价格。