▲ 农业保险的赔偿范围，一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益

▲ 企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要是赔偿因火灾、雷击、爆炸等原因造成保险标的的损失，应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险

近日，我国雷电、大风、暴雨等极端天气频发，城市内涝严重，一些地区还出现了山体滑坡、泥石流等次生灾害，也造成了人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌等损失。遇到这些灾害天气，除了正常的防范外，个人、企业和特殊行业又该如何运用保险产品降低灾害天气带来的损失？

人身安全须避险

极端天气对人最直接的影响就是人身安全。这时候，投保人身意外伤害保险就显得十分重要。所谓人身意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同约定承担赔偿保险金责任的保险。

“人身意外伤害保险承保条件较为宽松，一般不受年龄限制，而且被保险人不必体格检查。”阳光人寿保险公司相关负责人表示，因为人身意外伤害保险的保险期限较短，多数不超过1年，建议投保人保险到期后及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

家住北京市东城区的王阿姨，在前几日的暴雨天气中，不慎摔倒，造成右腿骨折。因为今年初她为自己购买了阳光保险推出的一款综合意外伤害保险，按照合同约定，保险公司赔付了相应的保险金，帮助王阿姨减少了部分损失。

据了解，人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付；残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。值得注意的是，疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。

农业风险有分担

与此同时，极端天气还会威胁农业生产和住房安全。特别是面对突如其来的暴雨、冰雹等自然灾害，农业生产活动和农村住房最容易遭受损失。此时，农业保险和农村住房保险便能帮助农民分担风险。

农业保险是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险。

2016年6月份，新疆博州地区遭受50年未遇的特大冰雹灾害，32.8万亩农作物遭受严重损失。灾害发生后，承保的险企会同当地政府部门、农业专家及受灾农户代表成立联合查勘小组，采取科学的查勘定损方法精准定损。根据采集数据及农作物受灾实际情况，最终支付赔款11241.13万元，为及时恢复当地农业生产、维护农户切身利益发挥了积极作用。

中国人民大学保险系副教授何林表示，在农业生产遭受重大灾害损失时，农业保险充分发挥了损失补偿作用，保障当地农业的可持续发展，也提高了农户的参保意愿和风险防范意识。

值得注意的是，农业保险的赔偿范围，一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。而且，农业保险并非减产就赔付，通常减产达到一定幅度才能得到赔付，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。

企业财产如何保

事实上，自然灾害也会对企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等企业财产造成威胁。资料显示，2016年暴雨导致多家企业严重受损，部分企业因投保了企业财产保险，很快获得保险赔偿，企业得以迅速恢复正常生产经营。

企业财产保险是指保险公司根据保险合同，对被保险人因保险标的遭受约定的自然灾害和意外事故造成的损失承担赔偿保险金责任的保险。企业财产保险承保范围较广，如房屋、机器设备、工具、仪器、生产用具、交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存产品、特种储备商品等都可以作为企业财产保险的保险标的。

企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要是赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。

2016年7月份，河南新乡遭受特大暴雨。某全国知名家电企业三个厂区被淹，水位超半米。由于该企业投保了平安产险相关产品，灾害发生后，保险公司立即由总、分理赔部专家组成理赔小组，进驻各厂区，利用专业技术积极协助客户施救，并在出险4天内向客户预赔350万元，查勘完毕后，再次预赔500万元；所有索赔资料审核完毕后，共总赔付金额1500万元。

不少保险专家表示，保险机构在灾害面前考虑的不仅是“保险契约”，更多体现的是为受灾企业排忧解难的社会责任。不过，专家提醒，并不是企业全部财产皆可承保，一些缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等，保险机构一般不予承保。