随着民营银行设立的常态化，其服务能力逐渐增强，信用风险整体较低。同时，现实情况也对民营银行的风控提出了新要求。如何根据自身定位，运用技术做好差异化风控，从内控机制入手管控好风险，需要民营银行更多探索

中国银监会最新数据显示，截至2017年3月末，民营银行共开业9家，另批筹8家。日前发布的《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》也提出，进一步推动民间资本进入银行业，有序推进民营银行设立工作。当前，民营银行主要为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及创业创新提供有针对性、便利的金融服务。这些领域普遍缺少抵押担保，抵御风险的能力也较弱，这对民营银行的风控提出了新要求。

整体信用风险较低

目前，民营银行设立已实现常态化。截至3月末开业的9家民营银行分别为深圳前海微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商、重庆富民、四川新网、湖南三湘、福建华通银行，批筹的8家为安徽新安、北京中关村、江苏苏宁、威海蓝海、吉林亿联、武汉众邦、辽宁振兴、梅州客商银行。

与此同时，民营银行整体信用风险较低。截至2016年末，民营银行不良贷款率为0.57%，低于银行业平均水平。目前，民营银行已从“求生存”向“谋发展”迈进，差异化竞争优势逐渐显现。

不过，银监会有关部门负责人说，民营银行目前也存在一些风险问题，比如公司治理水平和市场认知度有待提升，流动性管理难度较大等。

据了解，下一步，银监会将坚持促进规范发展的监管导向，鼓励民营银行差异化发展。上述负责人说，银监会将夯实风险治理与规范经营基础，推动民营银行完善全面风险管理体系，优化风险管理流程，重点加强对信用风险、流动性风险和信息科技风险的管理，提升风险的精细化管理水平；强化准入管理和持续监管，继续按照“成熟一家，设立一家”原则，有序推动民营银行设立，并加强对民营银行的非现场监测。在有效防范风险的前提下，还将继续鼓励民营银行创新差异化的金融产品和服务。

为风险全方位“画像”

去年9月份，上海华瑞银行上线针对科创企业设计的跟单融资系统，在风控设计上采用内外部数据对客户各类订单核对和验证，具备穿透到底层实际借款人的能力。截至2017年3月末，该系统已实现1791个商户的审核准入，累计放款金额约2.8亿元。

“目前，配合差异化特色发展战略，上海华瑞银行结合自贸、互联网、科创金融三大业务线的‘智慧风控’体系正逐步完善。截至2016年末，资产质量连续第二年保持‘零’不良水平。”上海华瑞银行副行长、首席风险官解强说。

今年初，银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》，明确严守风险底线是核心目标之一。为强化风险防控能力，不少民营银行积极运用大数据、云计算等技术，提升风控能力。

据浙江网商银行风险管理部总监静敏介绍，作为一家纯互联网银行，网商银行通过积累的关联网络数据，创建了100多种预测模型和3000多项策略，对众多小微客户全方位画像，信用评价不再局限于历史和静态信息，而是动态分析其未来经营预期，进而作出投放决策，实现“雨天送伞晴天收伞”，将坏账率控制在1%以内。

在风险管理中，微众银行十分注重收集和使用多维度的数据信息来源防范风险，其风险数据涵盖客户信息、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域，并陆续建立了信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等模型。

对于民营银行提高风险管理水平，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼建议，不同的民营银行，要根据自身的业务定位制定不同的风险偏好策略；即使同一家民营银行，对不同的客户群体也要实施不同的风险偏好指标。通过风险偏好的引领作用，形成差异化的风险管理，推动差异化经营落到实处。

强化内控机制建设

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，与国有大行以及股份制银行等相比，民营银行的资本基础较弱、市场占有率较低，但负债端成本更高，民营资本对利润回报的要求更加紧迫，容易促使民营银行放大经营风险。

因此，科学设定风险偏好，强化内控机制建设等是民营银行风险管理的重要内容。深圳前海微众银行相关负责人表示，微众银行注重风险偏好管理，形成风险偏好、限额及各类风险管理政策和程序执行情况的季度报告机制，并对突破风险偏好、风险限额以及违反风险管理政策和程序的情况及时预警、报告并提出处理建议。

解强说，开业以来，上海华瑞银行董事会审议通过了全面风险管理体制方案、大类风险管理办法、年度风险偏好策略及限额方案等13项核心风险政策制度。“在具体操作中，风险监控人员派驻各经营单位实施风险监控、合署办公、双线报告，同时通过建立风险管理重点岗位考核管理机制，形成集中管理与嵌入管理相结合的风控模式。”

“在内控组织架构方面，网商银行已建立并实施以三道防线为基础的内控组织架构，明确第一道防线是各部门的内控责任人，第二道防线为法律合规部内控职能，第三道防线是内部审计的内控监督。”静敏说。

《关于民营银行监管的指导意见》明确，民营银行应当加强关联交易管理以及股权管理，规范股东持股行为。据了解，今后银监会也将强化民营银行公司治理与股东管理，提高股权透明度和稳定性，完善关联交易管理制度，严禁违规关联交易，防止民营银行成为股东的“提款机”。

杨跃说，民营银行设立是推动商业银行深化改革的重要环节，需要持续完善相关法律法规，以有效防御民营银行股东不当关联交易带来的经营风险和社会风险。

“微众银行股东在入股前均签署书面声明，并承诺5年内不转让股权；涉及与微众银行的关联交易，主动实行回避机制；不干预日常经营事务，不向管理层施加利润等经营指标压力等。在过去两年多实践中，这些约定得到了很好的践行。”微众银行上述负责人说。