2016年年报显示，国有大行线下网点数量继续压缩，功能从结算交易型向营销智能服务型加速转变。在此背景下，网点和人员数量较大的国有大行，还将有一定的精简空间，但会在银行内部接受培训和转岗，大规模银行“裁员潮”不会出现

陆续发布的上市银行年报显示，多家银行尤其是大型商业银行线下网点数量减少，轻型化、智能化转型加速，其功能已从传统的“结算交易”转为“智能服务”。其中，中国工商银行明确表示，2017年将智能服务覆盖境内的全部网点。

网点转型必然造成柜面员工减少，这些人转向何方？《经济日报》记者了解到，多家银行同时调整了人员结构，富余出来的柜面人员转型做营销服务、互联网金融等新型业务，以提高银行盈利能力和竞争力。

网点“瘦身”不“萎缩”

随着移动互联技术发展和客户习惯、需求变迁，线下网点是否还有存在必要？工行董事长易会满表示，线下网点渠道仍非常重要，如果没有线下，线上业务走不远也不会持久。

从全国范围看，银行线下网点数量仍在增加。中国银行业协会统计数据显示，截至2016年底，我国银行业营业网点达22.8万个，新增设营业网点3800多个。

“有观点认为线上渠道是万能的，新技术可以包打天下，线下渠道是落后的、要灭亡，这种观点不符合金融发展规律。”易会满表示，线上线下渠道不是“你死我活”，而是互补关系，应该走线上线下一体化道路。

尽管目前工行的100笔业务中已有92笔通过线上完成，但是，该行13000余个网点2016年仍服务着5亿线下客户，累计7亿人次到实体网点办理业务，日均办理业务量达2000万笔。“大量复杂、高端的业务仍通过线下完成，标准化、简单的小额业务借助线上完成，两者缺一不可。”易会满说。

毋庸置疑的是，线下网点渠道需要进一步完善、提升和改造，从“大而全”转向轻型化、智能化已成业界共识。例如，农行2016年完成网点“瘦身”1807个、迁址优化网点409个；工行目前智能网点已达1万家，占全部网点的六成多，网点柜面九成以上、超过200项个人常用金融服务都可通过智能服务渠道办理，该行还将于2017年使智能服务覆盖境内全部网点。

向智能服务转变

国有大行的线下网点转型，可以用一边“精简”，一边“升级”来概括。

年报显示，2016年五大行机构总数合计为70783个，比2015年的70952减少169个，降幅0.2%。“线下网点的总量未来会压缩，功能从结算交易型向营销智能服务型转变。”易会满说。

从业界实践看，智慧银行、轻型银行、旗舰网点……升级版的智能网点称呼众多，但究其根本，是利用人工智能设备完成大部分非现金业务，将部分复杂的现金业务留在柜台办理，从而实现柜面业务分流，降低排队等候时间，提升业务办理效率，完善服务体验。

那么，智能网点究竟长什么样？记者在工行北京西单智能银行网点看到，一层大厅没有柜面，取而代之的是多台智能自助设备。除了传统网点常见的ATM、查询缴费机、转账汇款机，这里还布放着智能终端、即时制卡机、产品领取机、自助结汇机等。

“现有的自助设备几乎涵盖了所有个人非现金业务，如电子银行服务、理财服务、转账汇款、补登存折、缴费等。”该网点负责人表示，现在开户可以脱离柜面，通过智能终端完成。

具体来看，客户点击“我要办卡”选项，输入相关信息后，工作人员会拿着内嵌“公民身份信息联网核查系统”的PAD验证，这一步骤相当于传统网点柜员核实身份环节。身份证核验完成后，客户到“产品领取机”处插入身份证，输入刚才设置的借记卡密码，核对无误后即可从领卡口拿到新卡，整个制卡过程约1分50秒。

柜员转岗空间大

其实，在诸多银行的智能网点，已经看不见一个个分隔的柜台，取而代之的是现场服务人员，他们通过智能设备帮助客户办理业务，银行与客户的交流从“隔窗相对”变为“肩并肩”交流。

这正是网点柜面人员结构调整的结果，传统的柜面交易结算人员被释放出来，转去做客户服务和市场营销等。

以工行为例，该行2016年加强人力资源结构调整，总人数减少1%，但内部结构调整达6%。其中，柜面人员减少1.4万人，约有3000人去做新兴业务，有1.1万人去做客户经理，一定程度上提升了人力资源效率。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，我国银行业银行员工组合与欧美国家银行业在结构上有很大的不同。欧美国家银行60%至80%是营销人员，柜员占比大概是20%至40%；我国银行业柜员的占比大约为70%至80%，营销人员只占20%至30%。由此来看，柜面人员转岗成为营销人员的空间非常大。

董希淼认为，未来随着技术进步和客户需求变迁，我国银行业柜面业务仍有减少的空间。在此背景下，对于机构和人员数量较大的国有大行，机构总数和员工还将有一定的精简空间，但会在银行内部接受培训和转岗，大规模银行“裁员潮”不会出现。