所谓“直销银行”，大多数是由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接业务指令往来。

直销银行兴起于20世纪90年代末的欧美各国。我国的第一家直销银行于2013年9月份由北京银行与荷兰ING集团合作推出。

直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，简单易懂、门槛低、方便快捷是其产品的主要特点，产品种类较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等。此外，还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

直销银行没有物理网点，所以其运营成本较低，但是因为其产品主要是标准化金融产品，而且不能分流母银行客户群体，所以其盈利必须要靠覆盖海量客户来实现。

直销银行通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或将是未来发展的方向。 （文/钱箐旎）