□ 小贷公司定位应该是弥补传统金融机构服务的不足，与传统金融机构在客户定位上错位发展。但实际上，大部分小贷公司客户与银行客户重合，大多为满足应急需求、过桥需求

□ 小贷公司要健康发展需有立足长远的股东和高管团队，以及专业务实的人力资源配置作基础，不断提升团队的风险管控能力和金融服务水平

随着种植规模扩大，安徽省广德县誓节镇乌沙村的香菇种植户刘远成遇到了资金难题。日前，到村里拓展业务的东方小额贷款股份有限公司信贷经理为其办理了3万元小额贷款，还为其设计了适合香菇种植规律的还款方式，帮他渡过难关。扎根基层的小贷公司在支农、支小、支微方面不断发挥着作用。

支农支小显成效

据了解，我国从2005年开始小贷公司试点。随着《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布以及地方政府的大力支持，小贷公司迅速发展，已成为我国传统金融供给的有益补充。

在业务模式和风控等方面，小贷公司也作了大量探索与努力。

比如，宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司以农村贫困妇女为主要服务对象，创新设计了“信贷资金+服务培训”等小额信贷模式，目前累计发放贷款资金近15亿元，贷款客户中妇女占比达96%。

“东方小贷2013年就将小微企业与农户作为重点拓展的客户群体，几年来小微企业与农户的贷款数量每年都有30%左右的增幅。”安徽广德东方小额贷款股份有限公司董事长芮峰说。

当前，大多数小贷公司还是依靠信贷员走街串巷，一家一户地去拜访来获取客户。小贷公司信贷员的用工量，比传统金融机构要多。“不过，小贷公司也可以借助互联网技术来获客。”浙江宁波小额贷款公司协会秘书长周昌然说。

发展“短板”待弥补

小贷公司在支农、支小、支微方面发挥着重要作用，但也要看到行业发展趋缓的现实。

央行数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末减少237家，贷款余额9273亿元，人民币贷款持续减少。中国小额贷款公司协会发布的《中国小额贷款公司行业发展报告（2005—2016）》显示，目前全国小贷公司盈利大致呈现良好、持平、亏损各三分之一的局面。

中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅表示，小贷公司行业出现由盛转衰迹象与经济变化有关，也与小贷公司自身发展存在的不足有关。

从自身发展看，小贷公司过去大多依赖满足应急资金需求的盈利模式不可持续，公司治理结构不规范，风险内控能力较弱，客户定位不清晰等，行业发展面临困难。

“小贷公司体量很小，又植根基层，其定位应该是弥补传统金融机构服务的不足，与传统金融机构在客户定位上错位发展。但实际上，大部分小贷公司客户与银行客户重合，大多为满足应急需求、过桥需求。随着银行等传统金融机构服务的完善，小贷公司能够填补的‘空间’不断减少。”白雪梅说。

芮峰说，2013年以来，中小银行尤其是农村商业银行业务不断下沉，以P2P为代表的互联网贷款快速发展，使得小贷公司发展两头承压。

据芮峰介绍，商业银行业务下沉对小贷公司的优质客户群体形成了冲击。不过，优质客户的金融需求日趋多元，银行并不能百分之百满足，不同行业淡旺季等变化也会给小贷公司带来需求。

周昌然说，目前，小贷公司资金渠道逐渐拓宽。如，浙江宁波金融办规定，小贷公司可向大股东借款，发展稳健、信誉好的小贷公司可向特定对象发行私募债，还可开展短期同业拆借。“如果说前几年的小贷公司最缺资金，现在则更需要开拓符合其要求的贷款客户。”

风控能力须提升

《报告》显示，2014年末，小贷行业不良率为4.75%；2015年末上升到8.30%，如果考虑部分风险贷款可能通过展期、重组等手段暂时得到缓解，小贷行业真实信用风险状况可能更加严重。

据了解，目前只有少数小贷公司能够按照商业银行的五级标准对信贷资产作风险分类，行业内对逾期贷款和不良贷款的认定标准也很难统一。业内人士介绍，真正具有较好抗风险能力和成熟商业模式并得到监管机构和社会认可的小贷公司占比很小。

芮峰说，小贷公司不良贷款一旦形成，没有三五年很难化解。东方小贷的微贷业务经过几年发展，不良贷款率在1%左右，因为单笔资金量小，可通过多种途径来化解。但是，传统业务还有6000万元左右的规模，约800万元的坏账，这就很难化解，只能逐年剥离。

与此同时，小贷公司提升风险管控水平还受制于人才瓶颈。《报告》统计，全国绝大部分小贷公司员工数量少，平均员工数约为13人，员工专业素质和业务能力不高，普遍缺乏先进、系统的小额贷款专业知识和技能培训，这也是其容易产生经营风险的原因。

业内人士说，小贷公司要有立足长远的股东和高管团队以及专业务实的人力资源配置作基础，不断提升团队的风险管控能力和金融服务水平。

“小贷公司要舍得投资建设员工队伍。”芮峰说，东方小贷从公司成立起就设立了员工职业生涯通道，而且每年都会完善一次，同时还尝试员工股权激励，公司员工的稳定率很高。