邮储银行自成立以来，坚持以客户为中心，持续完善服务民生体系建设。图为邮储银行在北京开设的首家“金融夜市”。

《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）是我国在“十三五”开局之年发布的首个专项规划，对推进普惠金融的总体思路、具体目标和组织保障等方面提出明确要求和重要部署，为全面建成小康社会决胜阶段的金融工作拓展了更广阔的空间。

作为普惠金融的先行者，中国邮政储蓄银行北京分行（以下简称“邮储银行北京分行”）从成立之初就定位于服务“三农”、服务小微、服务社区，将发展普惠金融作为一项重要战略，努力在金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性之间实现平衡发展。

满足客户的个性化金融服务需求

从邮储银行北京分行的实践经验来看，“普惠”不同于政府扶贫和社会慈善，既不能通过计划手段实现，也不能奉行平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段降低普惠金融成本，以转型升级进一步增强发展内生动力，以此在金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性之间实现平衡。

一、坚持差异化经营，打造特色银行。邮储银行北京分行持续在管理模式创新、目标客户甄选、业务流程改造等方面精耕细作，力求做到“量身定制”，打造差异化竞争优势。

二、秉持“抓大不放小”的经营策略。一方面依托北京各类机构和企业集团客户众多的市场特点，为大客户提供一揽子金融解决方案；另一方面紧抓小客户总量庞大、长尾效应明显的市场特征，充分挖掘小客户群体的整体价值。

三、坚持以创新带动发展。普惠金融服务的主要对象是分散的农户和小微企业，这要求产品服务不仅要满足“短、小、频、急”的需求，还要能够有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战。因此，创新应不仅涉及机构和产品，还包括制度和技术。

四、坚持稳健经营，构建全面的风险管理体系。邮储银行北京分行秉持“稳中有进，稳中有为”的发展理念，从信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑等方面，全面做好普惠金融的风险控制。

五、将移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术作为发展普惠金融的重要突破口，运用数字技术助推风险防控能力的升级，降低普惠金融成本，并实现对资源的优化配置，进而实现服务市场细分和精准营销，满足客户的个性化金融服务需求。

打造“普”与“惠”的金融样本

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。邮储银行北京分行自成立以来，始终坚持服务“三农”、服务小微企业、服务社区的战略定位不动摇，致力于在首善之区打造“普”与“惠”平衡兼顾的金融样本。

普惠金融，重点在“普”。《规划》明确提出，到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。邮储银行北京分行致力于不断满足《规划》中所提及的重点服务对象的金融需求，努力提升对其金融服务的普遍可获得性。

截至目前，邮储银行北京分行共有金融网点567家，其中在郊区县网点245家，占比超过40%，构建了“延伸城乡金融服务最后一公里”的服务体系，且每个郊区县都设立了“三农”信贷服务网点。

针对“双创”型小微企业的实际需求，邮储银行北京分行推出高新技术企业信用贷、新三板贷款等科技行业创新金融产品。与中关村股权交易集团、新三板促进会、会计师事务所、律师事务所等机构合作，联合搭建起金融服务类、股权类、事务所类及孵化园类等综合服务平台，探索并实现小微企业“投顾”服务模式。

邮储银行北京分行还致力于提供全方位、多层次的社区金融服务。例如香山支行为聋哑客户提供手语服务，并将盲道铺进网点方便视力障碍客户办理业务；延庆支行将出行不便和子女不在身边的老人作为重点服务对象，提供代发养老金“送款上门”服务。此外，邮储银行北京分行还是北京地区率先推行电视银行系统的金融机构，将金融服务“零距离”地搬进客厅，进一步延伸了普惠金融服务的触角。

普惠金融，核心是“惠”。要以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。为此，邮储银行北京分行不断创新产品和服务模式，致力于让客户以更低的价格获取更优质的产品与服务。

立足于北京农业经济“大城市、小农村，小农村、大市场”的“城市化农业”特点，邮储银行北京分行在大兴区庞各庄设立“三农”信贷专营机构的基础上，在各郊区支行逐步推广“三农”信贷专营机构模式；试点开展土地承包经营权抵押贷款，帮助农民进一步盘活手中的农村生产资源；试水“农保贷”，探索出通过非标准抵质押物的创新带动农户小额贷款业务的新思路；与北京农业龙头企业协会签署战略合作协议，积极研究“公司+农户”、“公司+基地”的融资模式，进一步打通了企业供应链上下游融资渠道。

邮储银行北京分行针对小微企业举办“创富大赛”，通过政策扶持、资金支持、导师辅导、基地孵化等方式，为中小微企业搭建起“资金支持、品牌传播、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合服务平台。积极打造“创富联盟”平台，整合政府部门、商会协会、服务机构、银行、企业等多方资源，为联盟成员提供“融资+融智”的全方位综合金融服务。

通过对大数据、云计算等数字技术的探索和应用，邮储银行北京分行推进专业化、标准化、流水线式的金融服务，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，既延伸服务时间和空间，又有效降低成本，提升对资源的优化配置和风控水平，这让客户以更低的价格获取金融服务成为可能，为普惠金融带来了更为广阔的发展前景。

邮储银行小企业信贷员深入企业实地调查了解企业经营状况。

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