第13版:财富周刊 上一版3  4下一版  
 
标题导航
返回经济网首页 | 版面导航 | 标题导航
   
上一版3  4下一版 2017年1月19日 星期 放大 缩小 默认
网贷合规“生死线”
本报记者 钱箐旎

▲ 由于网贷行业风险频发,部分平台将银行存管作为增信手段高调宣传,银行存管业务承担了隐形信用背书的压力

▲ 网贷平台迈过“生死线”要过两道关:一是银行风控关,二是技术关。对投资者而言,在行业深度调整期,更应密切关注平台的合规进程

这是一条被业内视为合规“生死线”的制度。

2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)出台,要求网贷平台实施“客户资金第三方存管制度”,规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理,由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。这也被视为防范网贷平台道德风险、实现资金隔离的重要举措。

时至今日,究竟有多少家网贷平台达到合规要求了呢?据网贷之家不完全统计,截至2016年12月初,网贷行业共有74家平台上线银行存管系统,仅占正常运营平台总数的2.92%。

艰难探路

“早在2015年7月,网贷平台‘爱钱帮’就接入了徽商银行,在业内率先使用了银行存管系统。”作为业内最早一批接入银行资金存管的网贷平台,爱钱帮联合创始人兼CSO赵静婷颇有感慨,“坦率地讲,当时可供我们选择的银行并不多,大行没有动力做这块业务,少数具有创新精神的城商行才愿意尝试和互联网金融机构合作。当时大家都抱着甘愿做‘小白鼠’的心态接入了徽商银行的存管系统”。

爱钱帮与徽商银行的合作属于当时较为少见的直接存管模式,由于要求较高,流程复杂,从前期接触到双方技术团队开发磨合,再到系统正式上线,前后历经9个多月时间。“从接入徽商银行一年多的情况来看,在用户体验方面,徽商银行支持充值的银行较多,基本能满足用户的投资额度,掉单情况较少。”赵静婷说:“顺利对接后最大的优势是提现秒到,用户使用便捷。从技术团队的反馈来看,对接徽商银行后,传输安全、系统稳定,对还款等核心操作多重校验,未出现还款出错情况。”

而按照目前监管要求,网贷平台的资金存管模式只能是直接存管的模式。在该模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设。盈灿咨询研究员王海梅表示,存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向等进行监管。这种模式能有效隔离平台与投资人的资金,减少平台触碰资金的可能性。但这种模式前期开发系统投入成本较大,同时对平台要求较高。

不仅如此,由于此前网贷行业风险频发,部分平台将银行存管作为增信手段高调宣传,使得银行的存管业务还承担了隐形信用背书的压力,银行的信用和声誉存在被捆绑的风险。据融360调查,从2016年二季度开始,一些银行在网贷资金存管业务方面基本处于停滞状态,或观望或暂停,仅有部分中小银行在尝试此项业务。

接入加速

改,前途漫漫;不改,死路一条。在“生死线”考验之下,有实力的网贷平台纷纷转型。1月9日,网贷平台“爱钱进”与华夏银行北京分行合作的资金存管系统正式上线;团贷网近日也表示,目前与厦门银行的存管项目已进入联合调整测试阶段,将于近日正式上线。网贷平台“理财范”也表示目前与徽商银行正按照计划进行技术对接,预计2017年3月之前正式上线。

从上线平台合作的存管银行属性来看,以城市商业银行和全国性股份制商业银行为主,其中,前者的占比超七成。“在存管业务上,中小银行表现出的积极性与存管业务的利润空间较大有关。”新联在线COO陈智诚表示,以一家年交易量20亿元的中型银行为例,每年资金存管费中的年费和充值费大致为百万元级别。此外,银行还可以获得大量沉淀资金、投资人和借款人资源以及存款准备金等。在他看来,借助第三方支付,区域性中小银行可以更快掌握平台情况,迅速拓展市场。

对于网贷平台来说,要顺利完成与银行的业务对接需要过两道关:一是银行风控审核。目前,不同银行存管有不同的风控审核机制。比如新联在线上线的存管系统合作银行方浙商银行,要求提供每个项目的借款人信息、合同等重要信息送往银行风控部门进行审核。

二是技术关。并不是所有的银行存管都长一个样,平台业务的不同在技术对接上可能表现出很大差别。如懒财网与华瑞银行的系统对接就进行得比较艰难。与大部分定期类平台不同,懒财网随存随取的“类活期”模式需要计算每一位用户的资金行为流动概率,为每个人建立不同的资金流动性模型,配置与其最般配的资产。也就是说,用户每一次资金存取,都会触发一系列计算,如资产分配、利率计算等。而截至2016年11月中旬,懒财网用户数已近160万户,管理资金超过190亿元,平均每天数十万次交易。懒财网技术负责人表示,因为开发难度大,该套系统自2016年3月开始研发,9月份完成搭建后,由于交易量过于庞大,随后又进行了3个月的调试才基本完成。

辨识真假

眼下,距离《暂行办法》规定的12个月过渡期时间已快要过半。业内人士表示,尽管平台与银行的对接在加速,但由于技术、平台实力等多方面因素,约八成网贷平台或被卡在银行资金存管“生死线”之下。

“随着监管趋严,网贷行业发展进入加速洗牌阶段,市场对运营模式、风控模式和产品模式这些真正核心内容的筛选,决定了在这一轮竞争中谁将会被留下,谁又会被淘汰。其中,平台是否上线资金存管系统无疑是关键所在。”爱钱进CEO杨帆表示。

对投资者而言,在网贷行业深度调整期间,更应仔细辨别平台的合规进程。“部分平台可能只是风险备用金资金存管,企图鱼目混珠,所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。”王海梅说。

“投资者要辨识平台是否真正做了银行存管,可以从这几个方面来判断。”赵静婷表示,当用户在平台注册会员时,是否提示要进行银行实名认证,点击确认后,页面应跳转到银行页面进行实名认证,需要填写真实姓名和身份信息,并开设银行虚拟投资账户。

另外,投资者还要确定资金流转是否在所存管的银行进行,每一笔资金进出的记录都可以在银行账户中查询。“非银行直接存管的平台,最明显的特征之一就是开户页面并不是在银行的网页上,同时签署的是第三方联合存管协议,即银行和第三方支付公司。”赵静婷说。

此外,理财范CEO申磊表示,银行存管可以保障平台自有资金和用户投资资金进行账户隔离,预防平台跑路,但落实资金存管也并不意味着绝对的投资安全。“辨别平台是否真正落实资金存管,不能听信平台单方面宣传,要与其合作银行以及一些行业权威第三方机构等多方确认。”

下一篇 4 放大 缩小 默认