福建福州的茉莉花茶名闻四海，花茶行业也因此吸引了诸多创业者的目光，福州福民茶叶有限公司的创办者刘南官就是其中一位。行业前景喜人，企业优势明显，但刘南官也有着烦心事。

创业以来，由于在花种培育、产品创新、市场开拓等方面独具一格，企业生产和销售呈现两旺势头，面对大好形势刘南官有意扩大生产。但由于创业之初积蓄不多，资金问题就成刘南官最大障碍。一度，他还动了民间借贷的念头。恰在这时，中国邮储银行福州浦上支行的业务人员向他推荐了名为“小贷险”的产品，帮助刘南官顺利申请到了150万元贷款，解了燃眉之急。贷款更快，成本更低，令刘南官干事创业信心更足了。

“小贷险”全称“小微企业贷款保证保险贷款试点业务”，是去年由福建省政府主导推动的金融试点项目。“试点的创新之处在于通过政银保合作，引入保险手段为小微企业提供征信，增加小微企业融资的可获得性。”福建省金融办相关负责人介绍说。

与以政府财政资金作为担保不同，“小贷险”引入商业保险的市场手段，为小微企业增信开辟了新渠道。根据试点方案，满足一定条件的小微企业，不需要提供抵押或担保，只需按照贷款金额缴纳一定比例的保费就能获得贷款。这不仅降低了企业贷款的准入门槛，也使企业融资成本进一步降低。不少申请贷款成功的企业家表示，“无需抵押、无需担保，买份保险就可以从银行贷到款，这在以前想都不敢想”。

政银保如何有效形成合力，又各自扮演什么角色？据介绍，在这一模式中，政府主要通过制定游戏规则，建立健全风险分散和管理机制，营造安全的金融环境。银行和保险公司则通过市场运作，降低贷款申请门槛和贷款成本，对符合条件的贷款客户给予流动资金贷款。

福建银监部门数据显示，截至目前，已有人保产险、太平洋产险、国寿产险、华安产险等4家保险公司参与承保“小贷险”，试点银行包括邮储银行、农商银行、农业银行、交通银行、兴业银行、中国银行等所属16家基层机构。各类金融市场主体广泛参与，也让企业以更低成本获取贷款成为可能。

在充分发挥和释放金融市场主体积极性的同时，福建也主动担当，拿出真金白银，发挥引导效益，化解企业融资难、融资贵。2016年，福建将小贷险风险补偿基金项目作为省政府“立项挂牌”任务，在多个试点地市推开。截至10月底，全省当年新发放“小贷险”贷款1.9亿元，贷款余额2.14亿元。