银行躺着挣钱的好日子一去不复返了。在经济下行压力较大情况下，优质资产变得稀缺、不良资产开始显露，更为严峻的是，互联网巨头对支付业务也是虎视眈眈，银行的客户也开始“移情别恋”。银行业似乎到了一个重要的路口。

麦肯锡日前发布的《中国银行业的明天在哪里—双轨战略》报告显示，过去10年，借势中国经济的腾飞，中国银行业成为助推全球银行业价值创造的核心力量，其利润占比从2005年的5%提升到了2014年的25%。但是其增长态势在2012年至2014年明显放缓，仅为8%，远低于2005年至2012年的30%的年复合增长率。除了经济增速放缓和资产风险提升带来的冲击以外，利率市场化和互联网金融也正在迅速挤压中国银行业的收益水平。整个行业的ROE（净资产收益率）水平也从2013年1季度的21%，下滑到了2016年2季度的15.16%。

在另一份报告《2016：为争夺客户而战》中，麦肯锡认为，虽然大多数银行认为利差的逐步回升将对银行的利润形成支撑，但是这种周期性的反弹并不能掩盖银行需要面对的根本性挑战:在数字化时代，银行正在失去其赖以生存的客户关系。如今，数字化技术正在通过侵蚀银行业务不断获取客户的钱包份额，撬动客户关系，蚕食这个庞然大物。以受到冲击最大的零售银行业务为例，麦肯锡预计到2025年，消费金融、支付、财富管理和房屋抵押贷款业务的利润将分别下滑60%、35%、30%和20%。

然而,“危”与“机”往往并存。大数据、云技术、区块链和人工智能等新金融技术的快速发展，也为银行提升数字化业务能力和客户体验提供了良好的催化因子，给传统银行带来重大的转型契机。

未来，银行应该如何为争夺客户而战呢？麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为：银行需要向金融科技和互联网巨头的核心竞争力发起挑战，即以客户需求为核心提供便捷、贴心的客户体验；需要通过端到端流程再造，建立敏捷的创新组织，布局金融科技初创公司生态圈等多种形式强化数字化能力，从而从根本上赢回客户的青睐。

《2016：为争夺客户而战》同时也对未来银行的数字化进程提出了建议：首先，商业银行必须将客户放在核心，重新思考和制定清晰的全行数字化战略，明确未来银行在数字化变革中的独特定位，是专注于某个细分业务领域还是成为生态系统的缔造者，是向下游延伸触角成为贴近客户的社区银行还是回归上游成为专业的资金提供者。

其次，商业银行必须建立规模化的数字能力，建立能够支撑未来银行转型的双速IT和大数据架构，建立高效、低成本的运营体系，打造以机器学习为基础的风险管理系统，构建以大数据分析驱动的营销流程，并把大数据应用于决策支持。

最后，银行必须搭建能够激发创新、支持创新和管理创新的组织架构，建立敏捷组织，搭建创新车库和实验室，设立创新基金，驱动银行全面数字化转型。

麦肯锡全球副董事合伙人韩峰表示：中国银行业数字化转型时代已经到来， 转型与创新将对银行未来商业模式产生深远影响。相信，未来的赢家将是那些把握先机，快速行动，持之以恒推动传统业务转型，积极开展数字化布局的银行。