▲ 新的个人账户管理规定将个人银行账户分为三类，如同给每个人配置了安全系数各不相同的3个“钱包”

▲ 在银行卡信息泄露问题日益突出的当下，新规一方面有助于保护个人银行账户资金安全，另一方面也有利于提高银行资源使用效率，有效控制内部风险点

根据中国人民银行规定，12月1日起正式实施新的个人账户管理规定，个人该如何利用三类银行账户管理资金？存量账户能否正常使用？个人网上银行和手机银行使用会不会受影响？微信、支付宝支付会否受限？针对这些消费者关心的问题，记者采访了业内专家。

新规实施后，个人银行账户将会更安全。新规规定，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

简单来说，三类账户就像是3个不同资金量的“钱包”。Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等；Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买开户银行的投资理财产品；Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务，如Apple Pay、三星Pay、华为Pay以及小额免密交易业务。

新规规定，12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，那么个人此前已经开立的存量账户能否正常使用？民生银行相关负责人表示，个人在12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无需进行任何操作。但消费者如果有降低支付风险的想法和需求，也可以主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户。

另一消费者普遍关心的问题是：个人使用网上银行和手机银行是否会受影响？民生银行相关负责人表示，已对网上银行和手机银行进行大额转账控制的账户，不会受到影响，但如果银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据新规，可能就会受到影响。

新规明确，除向本人同行账户转账外，个人通过网上银行和手机银行转账单日累积金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的方式，原有的仅采用密码和手机短信验证码的方式不能再进行大额转账。

“这一规定主要是为了保护个人银行账户资金的安全。”上述民生银行负责人表示，当前，银行卡信息泄露问题突出，个人在手机上点击来历不明的图片、短信链接后中毒，手机短信验证码可以被不法分子拦截。在此情况下，不法分子登录个人网上银行和手机银行，拦截手机短信验证码，修改个人网上银行和手机银行密码等，进而窃取账户资金，已经出现了一些风险事件。因此，新规强化了个人账户的保护机制，即要求单日累计转账超过5万元的，不能仅凭密码和手机短信验证码，而必须使用数字证书或者电子签名等支付方式。

此外，新规规定，个人开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务。这是否意味着，银行卡超过6个月无交易就会被冻结？实际上，新规中的“6个月”是指开户第2日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。在业内人士看来，这是对个人和银行两方的保护。个人开户数量过多，一方面为买卖账户、冒名开户等行为提供了可乘之机；另一方面也容易使得银行管理资源浪费，长期不动的账户还可能成为银行的内部风险点。

此外，随着人们日常使用支付宝、微信支付较多，很多消费者也关心：支付宝和微信支付会不会受限制？业内人士表示，基本不受影响。唯一产生影响的是，新规规定，自12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累计转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。