伴随着业务创新和产品创新，数字普惠金融也出现了值得关注的风险点。在业内人士看来，如何平衡创新和风险，以及基础设施的完善程度，将是数字普惠金融未来能否取得新突破的关键

随着互联网的普及，数字普惠金融的优势日益凸显。近年来，商业银行创新发展网络银行、手机银行等业务，方便了更多客户享受查询、转账、支付、理财等一系列金融服务。中国银行业协会数据显示，2015年手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

与此同时，基于数字化技术开展普惠金融服务的互联网金融机构，如P2P平台、第三方支付平台也有了快速的发展，平台数量和成交量屡创新高。

伴随着业务创新和产品创新，数字普惠金融也出现了值得关注的风险点。在业内人士看来，如何平衡创新和风险，以及基础设施的完善程度，将是数字普惠金融未来能否取得新突破的关键。

数字化创新更吸引客户

盈灿咨询、网贷之家近日联合发布的《2016数字普惠金融白皮书》，总结了传统金融机构参与数字普惠金融的3种方式：一是将原有金融产品接入互联网平台，二是推出新的线上平台和产品，三是与互联网金融公司开展战略合作。

其中，银行直营的互联网金融平台和产品都取得了积极进展和成果，如截至今年6月份，建设银行手机银行用户数已突破2亿元，上半年实现交易额13.04万亿元，同比增长125.63%；交易量达到97.42亿笔，同比增长244.56%，同比增幅远超其他业务。

“以前靠网点下沉开拓客户的方式成本很高，现在通过数字普惠金融，不仅能让普通老百姓、中小企业更直接地接触金融服务，也降低了传统银行特别是中小银行的获客成本。”中央财经大学金融法研究所所长黄震表示。

此外，业内专家表示，网贷机构已逐渐成为践行数字普惠金融的先锋力量。网贷机构通过吸引数量众多的散户将小额资金汇聚起来，投向那些传统意义上的“融资难”群体。同时，诸如蚂蚁金服、腾讯、百度、小米等互联网巨头企业本身就带有巨大的流量优势，其推出的金融产品和金融服务营造出了广阔的数字普惠金融环境。

寻找创新与风险的平衡

防范风险是金融业永恒的主题。尽管数字技术有低成本优势，并且应用广泛，以其推广普惠金融作用明显，但也不能忽视其带来的新风险。

黄震表示：“首先，底层技术很关键。阿里巴巴公司就曾出现过因为挖断了一根网线而导致系统故障的事故。其次，个人隐私泄露风险。再者，就是对风险的提示、识别以及防范和隔离。由于互联网具有快速传导性和隐秘性，这就导致普通用户很难及时识别风险，这就需要加强互联网的监管和测试。”

“现在，数字技术应用范围很广，通过发短信或者打电话可以取款、转账。如果用户接收不到手机短信，则可能造成交易失败或者资金损失。”盈灿咨询有关负责人表示，在数据的传输和储存中也存在风险，如果黑客入侵金融服务机构数据库，就可能篡改和删除客户信息。数字普惠金融的客户交易数据是庞大的，而且被用来向以前被排斥和服务不足的客户提供金融服务，其面临的安全风险和信息泄露风险更加突出。

中国互联网金融协会会长李东荣表示，要切实把握好创新发展与防范风险之间的适度平衡，使金融创新可能带来的风险处于可管、可控、可承受的范围内。在这个过程中，要特别注重利用数字技术来改进普惠金融监管的流程和能力，可考虑建立针对数字普惠金融的区域试点、产品试验、压力测试等创新的管理机制。

金融基础设施还需完善

“目前，要实现数字化普惠金融还存在很多困难，比如通信设备、技术架构普及不完善，支付手段大面积普及仍需要一定的时间，等等。”广东互联网金融协会会长陈宝国表示。

值得注意的是，移动支付、互联网理财、互联网保险等行业的快速发展，特别是纯线上个人信贷的发展，都对征信服务提出了迫切需求。“目前，我国征信服务无法满足数字普惠金融的发展需求。我国企业征信和个人征信系统信息主要以商业银行信息为主，其余散布在公安局、税务局、法院等政府部门和公共事业部门的信息，并未有效整合。个人以及中小微企业在商业银行的信贷数据较少，还可能存在偏差和漏缺，这都导致征信信息的不完善。”盈灿咨询有关负责人表示。

此外，我国民间征信机构的数据和规模都普遍较小，并受原有体系的影响，开展企业征信的机构远多于从事个人征信的机构，征信体系覆盖的范围不足，尤其是广大农村地区，农户（个体种植户、个体养殖户等）和农民征信体系建设欠缺。

“如同‘要想富，先修路’，推进普惠金融就要修建大数据支撑的征信和风控这些高速公路，降低风控成本。”融360联合创始人叶大清表示，目前首批8家个人征信机构已经完成央行验收，市场上还有更多各种各样的数据机构，各家机构都有各自的独家数据源，具有不可替代性。若能打通各家数据源，为信贷机构提供一站式服务，将有助于解决传统风控成本高、时效低、覆盖小的问题。