☞ 财商就是一个人认识、创造和管理财富的能力，既包括相关知识，又涉及财富观念，很大程度上体现在驾驭财富的能力上

☞ 财商教育者的出发点不同，但面对的境况只有一个，那就是国内财商教育缺失与时代发展需要的突出矛盾

“我想创办一家保险公司，为买到假货的人上保险。”在“财智少年”的财商课堂上，14岁的文萃提出了自己的创业计划，并向在座的“投资人”宣讲了自己创业项目的计划书。想法虽然稚嫩，但一家公司从诞生到发展、财务上从投入到盈利的思路十分清晰。“很多当下的创业者都不见得有这样的知识储备。”课堂上扮演“投资人”的毛妮妮说。

毛妮妮是财智少年（北京）信息咨询有限公司的创始人。几年前，她发起了“财智少年”金融启蒙项目，设计了针对青少年全年龄段的财商课程，并首先受到北上广富裕家庭的欢迎。整个暑期，毛妮妮格外忙碌，奔波各地。“很多家庭已经意识到财商教育的重要性。”毛妮妮说。

有一种商叫“财商”

财商就是FQ（Financial Quotient），英文直译为“金融商”，业界称之为“财商”，与智商、情商并列被称为现代人的基本素质。大多数财商教育者认为，财商就是一个人认识、创造和管理财富的能力，既包括相关知识，又涉及财富观念，很大程度上体现在驾驭财富的能力上。自2000年起，财商教育理念被逐步引入中国，并逐渐在青少年课外教育中占据一席之地。

“我们所说的财商教育主要是针对青少年开展的。内容包括对金钱和财富的认知、财富的获得方式和管理方法等。”中国金融教育发展基金会原副理事长贺增强向记者介绍：“教育的目的一是让青少年树立正确的财富观；二是让青少年了解和初步掌握正确的获得和管理财富的技巧，同时具备风险意识。”

很多人把财商教育仅仅理解为“理财”知识和技能的传授。对此，多位业内人士都提出了自己的看法。“佰特财商”创始人王胜说：“认为钱的管理就等于财商，这只是一个很狭隘的理解。这就犹如一个有智商的人并不意味着他有智慧。”毛妮妮则表示：“财商教育的终极目标是为了提升青少年的幸福感，培养青少年理性选择、有效克制、有序规划和感受幸福的能力，金钱和财富只是为了实现这个目标的工具。”国内首部财商童书《财富号历险记》的作者张帆也有自己的理解，认为财商就是人与钱之间互动的能力，是驾驭财富“法、术、道”三方面的有机结合。

事实上，许多国家都越来越意识到了财商教育的重要性。美国联邦政府2003年颁布《金融扫盲与教育促进条例》，明确提出把面向国民的金融教育正式纳入国家法案。英国2008年将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》，要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。在我国，2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中着重提出，要“加强普惠金融教育”。但从教育实践来看，我国相关教育仍处于起步阶段。

“大部分地区还处于民间自发的、市场化的阶段，许多是由有志于财商教育的专业人士注册公司或设立民办非企业单位进行运作和推广。”贺增强从事金融教育超过30年，深知整个行业发展的“痛点”，“我国社会整体的意识和政府的重视程度还远远不够，应加强对青少年财商教育的研究，并尽快纳入义务教育轨道。没有‘国家队’的积极参与，仅靠民间力量终究难成气候”。

财商教育要趁早

虽然国家层面尚未把财商教育纳入正规的教育体系，但这一领域已经吸引了相当一部分专业人士。为何不约而同地关注财商教育这个领域？不同的人有不同的故事。

张帆的财商教育之路从自己的儿子开始。孩子上小学时，向同学借了5元钱，说还时要多付1元利息，还说班上同学都这样，借钱要付利息，帮忙办事有“跑腿费”。老师知道后反应很大，认为这是唯利是图。但张帆冷静分析，认为这个问题要一分为二地看。从市场经济角度衡量，双方达成市场契约且遵守，并没有错。“我想到应该跟孩子好好谈谈钱是怎么回事，却始终没有找到适合的童书。”张帆说，“于是，干脆自己动笔写。”

让高高在上的“精英教育”飞入寻常百姓家，则是毛妮妮的初衷。毛妮妮曾是高校金融学教师，后在担任瑞银金融大学中国区主管期间，她为高净值家庭的第二代提供传承培训，多年的教育从业经历令她的思路延伸得更深更广。“如果被金钱包围的‘富二代’都需要被教导如何获取财富、如何掌控金钱、如何塑造正确的财富观，更别说普通人了。”毛妮妮说，“普通人的生活乃至人生更容易被金钱左右，因而更需要在财商教育方面发力。”

王胜曾任新加坡某IT公司中国区总经理，却创办了一个青少年财商教育的民间公益组织。2008年，一个偶然的机会让他看到国内财商教育的空白和需求。很快，他就成立了“上海百特教育咨询中心”，引进了荷兰国际儿童储蓄基金会的财商课程，送课给薄弱校、农民工子弟学校的学生。“他们会更早进入社会，比那些家境富裕的孩子更需要财商教育，且缺乏其他途径获得这种教育。”王胜说。

这些财商教育者的出发点不同，但面对的境况只有一个，那就是国内财商教育缺失与时代发展需要的突出矛盾。经过改革开放30多年的快速发展，国家经济实力和人们手中财富都大大增加了，人们却缺乏与财富共处的能力。这一现状，既取决于社会对财商教育认识的匮乏，又来源于中国传统文化中“重义轻利”价值观的潜在影响。

辽宁人民出版社文史编辑室主任艾明秋对此深有感触：“受传统文化影响，中国家长通常回避与孩子沟通关于钱的事情，其实这是认识上的误区。”艾明秋说：“不论人处于什么年龄段，都需要有自己的‘财富之道’，这是观念层面的问题。”正因如此，艾明秋正在积极推动出版财商教育读物。

有前景更有“钱景”

“2009年我们推广财商课程时，只有约10%的教育者觉得可以开课；而如今，超过70%的教育者认为财商课程‘可以上’。”王胜对记者说，“虽然优先等级排在语、数、外，甚至钢琴之后，但至少排进去了”。

在重视应试教育的社会环境下，财商课程只要能“排进去”，就是不小的进展。去年，广州市36所中小学率先在全国试水，试点开设金融理财知识教育课程。在北京，《财富号历险记》被一些小学列为课外精读读物，有些中学自主开设财商教育课程，更多学校和教师开始接受这一理念。

北京市第十一中学教师张萌就一直身体力行推动财商教育。“在教学实践中，很多学校和教师认为财商和金融教育很有必要，很多学生甚至教师本人都有强烈的兴趣和需求。”张萌说，“随着经济社会发展，我们每一个人都将是‘经济公民’。作为一名教师，必须跟紧社会变化的趋势，满足孩子们的需求。”

随着财商教育理念逐步推开，行业也找到了自己的“钱景”。《财富号历险记》各种版本已累计销售8万册；毛妮妮领衔的“财智少年”青少年金融启蒙项目“版图”越来越大，成为京东“陪伴计划”的财商教育内容供应商……

行业所关注的“钱景”不仅仅是机构本身，还有受益于财商教育的个人和家庭。多位业内人士都表示，青少年的财商教育不可能也不应该脱离家庭。唐勇是《财富魔法学院》青少年财商教育课程的开发者，他始终认为财商教育本质上是家庭教育。“财商教育只有结合家庭中的生活场景，解决他们当下的困惑，注重父母与孩子共同的习惯养成，才能更接地气。”