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上一版3  4下一版 2016年7月4日 星期 放大 缩小 默认
深度嵌入合作商户的财务、企业管理链条,打造闭环信贷链条——
蚂蚁白领:走出互联网金融迷航
本报记者 佘 颖

蚂蚁白领刚刚换了句新口号:“懂理财,更懂你。”一家上线不到2年的互联网金融公司,哪里来的底气敢这么说呢?面对《经济日报》记者的疑问,蚂蚁白领创始人咏岗用“专业”2字作答:“我们的核心团队拥有累计超过20年摩根士丹利、花旗银行等金融机构的从业经验,累计管理过上千亿美元的企业、机构及个人资产。”如此专业的人才队伍,在当下良莠不齐的互联网金融行业里并不常见。

咏岗对蚂蚁白领的定位是有现实基础的。回国创业之初,咏岗就发现国内互联网金融仍处在“野蛮生长”阶段。

“在美国,金融领域创业的初创团队核心人员至少要有15年从业经验,且没有任何历史污点。”咏岗在美国摩根士丹利和花旗银行工作过13年,“摩根士丹利拥有专业的金融牌照,我花了3年才考完所需的10多个执照,入职后每年接受的培训、考试超过30项。”但在中国,“0!”咏岗用手指握了一个圈感叹,“金融平台上线,不需要金融牌照,员工也不需要从业执照,更没有必须参加的考试培训。全国2000多家互联网金融企业,创始团队有来自各行各业的,行业门槛很低。”

咏岗打了个比方,这种感觉很像华为创始人任正非所说的“迷航”状态,即“无人领航、无既定规则、无人跟随”的困境。

咏岗决定把华尔街严谨的规则和风险管控机制搬到北京。严苛到什么程度?“蚂蚁白领从来不做广告,免得有诱导投资的嫌疑。”咏岗记得自己向国家工商总局广告司汇报时,对方简直不敢相信。在各种金融广告刷遍朋友圈的2015年,蚂蚁白领一个广告也没有做过。截至去年底,蚂蚁白领注册用户超过30万人,其中很大部分投资人看中的是蚂蚁白领的合规性。

风险控制是技术金融的第一道门槛。对于易于操作的抵押贷款,蚂蚁白领强调谨慎、规范。例如,一套市值1000万元的房产,要让两家评估公司估价,按估值的90%作价,再根据房屋情况按60%至70%的比例放款,也就是500万元至600万元左右。而且蚂蚁白领选择房产所在地也非常谨慎。

咏岗介绍,为了保障资金安全,蚂蚁白领还与担保公司及知名上市地产公司合作,若借款人还款出现问题,钱由担保公司赔付给出借人,担保公司直接将房子抵押给上市地产公司。如此操作一是合规,因为在我国从事房产中介业务需要牌照;二是便捷,上市地产公司的不动产处置能力要强于担保公司或者蚂蚁白领本身。

而在信用贷款领域,蚂蚁白领与其他公司的区别就比较大了。“蚂蚁白领客户定位于学生群体和初入职场的白领群体,这两个群体的教育背景和年龄段都比较清晰,风险易于控制。”蚂蚁白领高级副总裁海东说。

蚂蚁白领选择借款人的一个特点是:不自己发展,而是通过与各个消费场景的商户合作获取。比如,蚂蚁白领的教育分期产品,通过从上市教育公司获取借款人。教育机构获得学费提供教育服务,借款人按月还款,教育服务无法转卖或套现。其他消费场景中的金融产品,例如宽带分期和房租分期也是如此。借款人分期付款获得某种服务,借款金额小额碎片透明,极大降低了金融风险。

从学生入学到踏入社会的每个阶段,蚂蚁白领都选取了行业领先的合作企业,为这些社会新人提供包括教育、租房等在内的全链条消费贷款。

想成为蚂蚁白领的借款人不容易。在蚂蚁白领的模式中,借款时先由合作消费企业完成资料审核和面签等工作,蚂蚁白领再通过5家线上征信系统,分别从消费行为、社交、银行、公安、教育等五大领域扫描借款人的信用情况。通过重重筛选,蚂蚁白领绘制出一幅借款人个人信用的5D图像。这个过程需要多久呢?3分钟至5分钟。这就是技术的力量,远胜于跑去一个个部门做背景调查,更不要说有些数据根本不对外部开放,想查也查不到。

选择合作商户的另一个好处是钱款去向清晰。放贷后,蚂蚁白领从借款人的银行卡里按月自动划扣,如发生逾期,蚂蚁白领会自动催收,合作的企业商户也可切断服务形成制约,最后给蚂蚁白领退款,不会造成实际损失。通过这样的合作方式,蚂蚁白领获得了稳定、可靠的客户资源,也与商户绑在一起。因此从商业模式来说,蚂蚁白领其实是家服务企业商户的金融公司,在出借人和借款人之间,多了一个消费企业。

表面上这是商业模式的创新,实质上是技术创新带来的改变,需要极强的技术支撑。“蚂蚁白领要为每家企业商户开发出消费金融方案,并针对这一行业的消费特性制定风险控制方案。”海东解释说,如蚂蚁白领为某知名在线教育机构制定的消费贷款,客户发起退款后,信息直接导入蚂蚁白领的系统,退款、打款等流程全部由蚂蚁白领完成。也就是说,蚂蚁白领的技术服务已经嵌入合作商户的财务、企业管理链条,在降低其运营成本、提升效率、增加核心竞争力、提供一系列个性化金融服务方案的同时,形成血肉相连的整体。

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