商业车险费率市场化改革实施一年有余，在车险消费者普遍获益的同时，不少中小险企却陷入了亏损困境。业内人士建议尽快允许保险公司报备创新型车险条款和费率，给中小保险公司更大的发展空间

从去年4月6省市试点启动，到今年4月29日，第三批商业车险改革地区公布，商业车险费率市场化改革实施已一年有余。从保监会给出的最新数据看，改革效果已有显现。

先行进入改革试点的两批12个地区中，一是车险消费者普遍获益。今年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，消费者支出的单均保费同比下降7.69％；第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。二是车险市场运行稳中向好。一季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。

在车险改革试点地区效果显现的同时，中小险企也面临较大的发展压力。据同花顺相关数据，目前已经公布年报的62家非上市财险公司，2015年共实现盈利226.2亿元，同比下滑8%，而净利下滑的主要原因竟是车险亏损，且亏损比例高达90%以上。比如安诚财险车险经营亏损3.05亿元，同比增长78%；富邦财险更是在年报中坦言：受车险费改因素影响，市场竞争加剧以及机构持续铺设进度不如预期，导致2015年亏损1.2亿元。

相对于中小财险公司，大型险企在改革中显然占有更多的优势。中国人保在香港上市的中国财险是个典型。招商证券分析师李文兵表示，中国财险2015年得益于车险承保利润率的改善，承保盈利同比上升了18%，至86亿元。并在车险整体成本率上升的大背景下，将车险综合成本率由97.7%优化至96.1%，这是其2015年业绩的最大亮点。

这种实力对比悬殊的尴尬格局，还可以从一些公开的数据中看到，2016年一季度，59家经营车险业务的保险公司中，有49家中小公司出现承保亏损，亏损面达到83%，其中，34家车险综合成本率超过105%，27家超过110%。而3家最大的财产保险公司中国人保、中国平安、中国太保的车险综合成本率都在96%到99%之间，明显好于其他绝大多数公司。

“车险市场上本来就只有几家大的保险公司和很少几家中小财险公司盈利，以前的情况就是这样。商车险改革后，中小险企确实会承受很大的压力，毕竟他们在设计保单的能力上，数据积累上都无法与大型险企抗衡。改革后虽然市场的投保率在增加，但费率走低，对中小险企来说，要在改革中站稳市场需要一段较长的时间。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军对《经济日报》记者表示，市场化是商业车险发展的必然趋势。

面对市场改革的重压，中小财险应该如何突围？“车险改革应进一步提升科技含量，让科技与车险改革在更深的层次上结合。比如费率定价，保险公司需要用不同车型、不同驾驶习惯、不同路况、天气等多维因素来计算，这需要大量利用互联网技术，将定价与最先进的大数据手段相结合。而中小险企通过创新在这种结合和发展的过程中是有机会的，比如更精准地定位人群，推出更适合市场需求的车险产品和增值服务等。但如果中小险企还是用传统的那套价格战，是没有出路的。”王国军说。

据记者了解，目前车险费率改革只有一套由保险行业协会统一给出的风险损失费率定价系统，先放开的是附加费用率，这从稳步推进的角度来说是无可厚非的。但基于改革过程中，中小保险公司处于的夹缝地位，不少业内人士表示，随着各公司定价能力的提高和行业大数据的不断完善，应该尽快允许保险公司报备创新型车险条款和费率，这样可以给中小保险公司更大的发展空间。