在监管要求和外部市场的强力推动下，五大国有银行终于宣布实施手机银行转账免费。我国银行业网上转账汇款已跑步进入“免费时代”。同时，随着央行账户管理新政的落实，客户“跨行在线开立账户”的便捷性将大幅提高

2月25日，工、农、中、建、交五大银行联合推出惠民措施，实施手机银行转账免费。同时，5家银行在北京联合签署协议，宣布落实中国人民银行账户管理新政策，在4月1日前完成对存量账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户区分标识。同时，就客户跨银行账户服务开展合作，将率先在五大行间开展客户银行账户信息验证，以提升客户“跨行在线开立账户”的便捷性。

竞争与监管促使五大行免费

在联合发布会上五大行还宣布，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。此前，已有招商银行、宁波银行、中信银行、浙商银行、上海银行等多家中小银行宣布网上转账全免费。其中，招行、宁波银行、中信银行的免费渠道涵盖个人网银、手机银行两个渠道，浙商银行则将免费渠道扩大至个人网银、手机银行、自助转账机、ATM等所有个人客户结算电子渠道。我国银行业网上转账汇款已跑步进入“免费时代”。

值得注意的是，与上述银行相比，五大行的免费措施并不彻底，目前只覆盖到手机银行，在个人网银渠道上进展不一。中国建设银行副行长杨文升表示，建行自2月25日上午11时起，个人网银办理5000元以下转账汇款免手续费，5000元以上则按照柜面转账汇款手续费的5折执行；中行则表示从今年4月1日起，个人网银也实行转账汇款全免费，不设金额限定。

“中小型银行推出免费政策更多出于竞争，国有大行的驱动力则一方面来自市场竞争，一方面来自监管要求。”某股份制商业银行电子银行部人士表示。

上述人士表示，央行去年下发通知明确，实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送央行，从今年4月1日起，如果银行没有报告、没有实行免收费业务，央行将不再对该行通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。

据测算，推行免费措施后，五大银行仅转账手续费年收入就要减少几十亿元，在银行利润增幅不断收窄的背景下，将对银行中介业务收入造成不小影响。

中国支付清算协会常务副会长蔡洪波表示，五大行加入的示范效应更强，涉及的客户数量庞大，更具普惠金融意义。据统计，工行电子银行客户数已超5亿，其中手机银行客户数约2亿，而中型商业银行手机银行客户数通常在800万左右。

跨行在线开立账户提速

2月25日，5家银行共同发布的倡议书中，加强账户管理，推动银行间账户信息互联互通成为另一大亮点。

按照签约内容，客户在工、农、中、建、交任何一家银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，可绑定五大行多个Ⅰ类账户，也就是说客户可以在五家银行之间任意选择产品和服务，这为客户带来了更多选择，也给银行服务带来更多挑战。

去年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，将个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户，不同类型的账户在开立方式、功能、安全限额上有所区别。

“随着互联网和移动支付的发展，多家银行推出了有别于传统线下开户的新模式，如直销银行、纯互联网银行通过‘绑卡’开立的电子账户等，从安全性上看，这些电子账户有强弱之分，需要有针对性的管理措施。”蔡洪波说。

具体来看，Ⅰ类户属于全功能账户，客户需经过线下身份核验，典型的开立方式是网点柜面；客户仅通过网络渠道或自助机具开立、并未经过线下身份核验的则属于Ⅱ类户或Ⅲ类户，如以微众银行为代表的纯互联网银行账户。

央行支付结算司相关负责人介绍，从功能上看，Ⅰ类户是“全功能”账户，可用于办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等；Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

5家银行同时表示，在账户区分标识完成后，将尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ、Ⅲ类账户。出于风险防范及监管规定，Ⅱ类户单日限额是10000元，Ⅲ类户的资金限额是1000元，剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。

系统改造完成后，五大行之间还将开展客户银行账户信息验证，以提升客户跨行在线开立账户的便捷性。“五家银行也愿意与其他有意向的商业银行机构合作，开展客户跨银行账户服务。”中国工商银行副行长王希全表示。