海南省农信联社小额信贷员熊美果坐了两个多小时车，翻山越岭来到三亚市毛公山深处的抱安村，她此行的目的是来看看村里养蜂产业发展的情况。趁着这个机会，抱安村党支部书记张永才递交了申请材料，申请贷款两万元继续扩大养蜂业。“我已经从海南省农信联社贷过10多万元了，因为每次都按时还款，信用好，不出意外的话3天后我就能拿到这笔贷款。”张永才告诉记者，拿贷款，从来没多花过一分钱。

放在以前，农民想顺利拿到一笔贷款，总会遇到索要回扣、被迫请吃请喝的遭遇。如今，海南省农信联社创建的小额信贷员队伍和信贷审批体系让海南农民能够顺利拿到发展的本钱。

“农民贷款难是世界性难题，海南省农信联社改革伊始，不但没有回避这个问题，而是把解决这个难题作为改革的突破口。”海南省农信联社理事长吴伟雄告诉记者，经过不断的实践与探索，海南省农信联社探索出适合海南实际的“一小通”模式小额贷款。所谓“一小通”小额贷款模式，即农民只要满足“四有四无”（有固定住所、有还款能力、有还款意愿、有贷款用途；无吸毒、无赌博、无其他违法记录、无不良信用）条件，办理贷款就一路畅通。

然而，在谈“小”色变的信贷业务上，“一小通”同样存在着风险。“我们在实践中创新出‘五交’机制，作为‘一小通’信贷支农模式的核心，让小额信贷员体系能够低风险地灵活运作，真正实现为农民、农村服务。”吴伟雄告诉记者。

据吴伟雄介绍，“五交”机制一是把贷款“审批权”交给农民，二是把贷款利率“定价权”交给农民，三是把工资“发放权”交给信贷员自己，四是把贷款风险“防控权”交给信贷员团队，五是把贷款“管理权”交给电脑。

“5万元以下信用贷款，只要农民无负面清单，自愿组成3户至5户联保，经过海南农信联社5天培训，信贷员必须为其发放额度适当的贷款。所以，农民们能够快速拿到贷款。”吴伟雄举例说。

把贷款利率“定价权”交给农民是海南省农信联社的郑重承诺。他们独创小额信贷“诚信奖励金”制度，贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成，根据借款农户的还款诚信决定诚信奖励金比例。记者在采访中发现，海南有些农民小额信贷的利息为零，就是因为一方面得益于政府的贴息政策，另一方面受惠于海南省农信联社的诚信奖励。

海南省农信联社小额信贷员队伍承诺“不喝农民一口水、不抽农民一支烟”，在2569个行政村布放了移动EPOS机，让村民贷款不出镇，还款不出村，充分享受现代金融手段的便捷服务。由于小额信贷技术员的工资收入与业绩等挂钩，体现按劳分配、多劳多得，极大调动了小额信贷技术员工作热情。虽然效益不能与大额信贷相比，但2009年7月至2015年末，海南省农信联社小额信贷累计盈利超5000万元，实现了惠民和商业可持续的双赢，目前不良率为2.38%。