编者按 《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。《规划》为发展普惠金融指明了方向。实际上，各地在普惠金融建设方面已有不少有益的探索。本版特推出“普惠金融在行动”专栏，对部分经验和探索进行报道，敬请关注。

企业小，抵押少，急需用钱，怎么办？安徽静百惠电子商务有限公司就遇到了这样的难题。这家从事网络销售的电子商务公司，主要在天猫网店销售女装自有品牌“轩腾”，日销售额约13万元。该公司与安庆市太诺服装签订购衣合同，金额360万元，急需流动资金周转。但公司无抵押物，申贷金额又较大。为减少客户融资成本，安庆农商行在了解情况后及时将该客户推荐给安庆市融资集团担保（集团）有限公司，担保公司调查后出具了担保函，随后该行对该公司发放政银担贷款250万元，解决了企业的燃眉之急。

这个政银担贷款模式，也称“4321”新型政银担合作模式。该模式出自2014年底安徽省财政厅、省金融办、人行合肥中支、安徽银监局和安徽省担保集团共同出台的《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》。方案的核心内容是，对小微企业担保贷款出现的代偿，由省再担保机构参股的政策性融资担保机构分担40%，中央和省财政代偿补偿专项资金承担30%，政银担合作风险分担试点银行承担20%，小微企业所在地本级财政分担10%。

有了风险分担，小微企业的贷款难问题有了很大改观。安徽省从2014年开始“4321”新型政银担合作模式。截至2015年底，全省通过政银担合作模式已为小微企业发放贷款281.87亿元，惠及服务企业5542户，户均贷款508.6万元，涉及全省119家银行，全省115家担保机构加入政银担合作体系，覆盖全省16个地市、94个县区。

自政银担业务启动以来，取得了“四增两降”的良好效果。即受保企业新增利润、新增税收、新增就业、小微企业贷款获得率均呈现明显的上升趋势；企业年化保费、担保体系成员代偿率有所下降，有效控制了企业融资成本和风险。2015年底，全省政银担风险分担贷款余额较2015年6月末增长486%，均未出现不良。各银行机构与省担保集团纷纷达成新型银政担合作协议，徽商银行计划在3年内政银担合作业务规模达到100亿元。

在简化审批手续方面，巢湖银行业金融机构开辟了政银担贷款业务审查、审批、放款的“快速绿色通道”，优化信贷流程、缩短审批时间，对急需客户，实行特事特办，帮助企业及时获得融资。邮储银行安徽省分行对政银担贷款在风险可控的前提下实行“优先受理调查、优先审查审批、优先放款发放”的“三优先”原则。探索推行平行作业模式，适当前置风险审查审批关口，实现11个工作日内完成从业务受理到落实放款的全部工作。

在搭建合作平台实现批量营销方面，银行一方面整合政府部门、担保机构提供的“软信息”，提高企业透明度，降低银企间信息不对称风险，压低贷款前期调查成本；另一方面，和担保机构通过相互推介客户，资源共享，共同开展客户尽职调查、贷后管理，实现优势互补，进而实现政银担业务批量化营销，提高了授信效率。

此外，银行机构在开展政银担合作业务时，还通过减费让利等举措有效减轻小微企业的财务负担，担保费率最高不超过1.5%，与原有担保模式相比，降低0.5—1.5个百分点。巢湖银行业金融机构对属于国家重点支持的产业、行业客户还给予利率优惠，利率上浮幅度原则上不超过基准利率的30%。

安徽省“4321”新型政银担合作模式还在深入推进中。随着流程更合理，协调更顺畅，来贷款的客户将享受到更大的便捷。