近年来，金融服务线上化、场景化趋势愈演愈烈。作为基础环节的电子支付创新层出不穷，如NFC近场支付、二维码支付、小额快捷支付等。渠道变革为消费者带来便利，但也对网络信息安全、消费者权益保护提出了更高要求。

从近期发生的几起线上欺诈案件看，大多以电子支付为切口，通过隐秘手法获取消费者的支付数据和信息。例如，利用手机运营商管理漏洞，通过伪基站发送钓鱼链接；通过木马、黑客技术攻击商户网站，获取支付订单信息等。

值得注意的是，目前线上欺诈的攻击对象已从金融机构、持卡人逐步扩展到商户网站、手机运营商等。

为此，如何有效维护消费者权益成为金融服务线上化面临的“新课题”。

笔者认为，银行业金融机构应从技术研发、系统监测两方面着手，保障线上服务安全。从技术手段上看，为了防止支付信息在传输过程中被窃取，已有部分商业银行采用了令牌技术。借助该技术，持卡人正在交易的账号在传输过程中有数字化的令牌“替身”，真实信息存储在银行搭建的云端服务器中，每次传输使用不同代号和密码，保障交易安全。

同时，银行业金融机构还应完善日常保障，健全监测体系，有条件的机构可建立专门部门或团队对网络异常交易进行实时监控。

金融监管部门应继续完善针对移动支付、二维码支付等创新业务的相关管理细则，形成制度规范。由于线上金融安全涉及多方主体，公安、工商、工信等各部门也应协同发力，深化银警、银法合作。

此外，对于金融消费者来说，应强化自身风险防范意识，在使用快捷支付时，切忌将短信验证码、账号等信息泄露给他人。