国债一头连着国家的“钱袋子”，一头连着个人的“钱袋子”，是老百姓最为熟悉的国库业务之一。老百姓购买国债，这笔钱就从个人的“钱袋子”进入国家的“钱袋子”，成为国民经济建设资金的一部分；国债到期兑付时，这笔钱加上利息重新回到个人手中。近年来，中国人民银行引导商业银行升级国债服务，开展国债到期提醒兑付、国债约定转存业务和无记名国债常年兑付工作，国债相关发行和兑付服务水平不断提升。

“购买国债的凭证丢了，本以为这钱兑不出来，没想到居然兑成了。”2009年，家住苏州的吴老伯在中国银行苏州北塔寺支行购买了两笔共7万元三年期的凭证式国债，买完就把这事儿抛在了脑后。2012年，该期凭证式国债到期，吴老伯也没想起要去兑付，直到银行工作人员打电话提醒，可购债凭证却哪儿都找不着。“幸好银行工作人员帮我想办法，办了挂失手续，7天之后就把钱兑了出来。”吴老伯说。南京银行统计数据显示，今年前10个月，到该行购买凭证式国债的60岁以上老年客户占比超过60%，这些投资者常遇到与吴老伯类似的状况，忘记国债到期时间，到期后资金“睡大觉”，利息也损失不少。

作为尝试凭证式国债约定转存业务的银行之一，2013年9月起南京银行将凭证式国债约定转存业务“签约率”纳入考核指标。凭证式国债约定转存是指投资者在购买凭证式国债时，可与银行签订协议，委托银行代办指定凭证式国债到期兑付手续。国债到期后，银行将自动将投资者所购国债的本息款转存为该投资者名下的定期、活期或通知存款。“凭证式国债约定转存有效解决了凭证式国债逾期兑付不加计利息的问题，更好地保障了金融消费者的权益。”南京银行行长胡昇荣表示。截至目前，南京银行共办理凭证式国债约定转存业务约1200笔，累计金额突破3亿元。在福建，凭证式国债约定转存业务也在尝试。兴业银行副行长李卫民介绍，2014年3月该行推出该业务至今，已办理约定转存业务近500笔，金额超4800万元。

无记名国债的常年兑付工作，是改进凭证式国债兑付管理方式的一种尝试。无记名国债是我国目前发行历史最长的一种国债。1981年开始，我国相继发行了多期固定面额、无记名的国债，这种国债于1998年停止发行。这些无记名国债大部分为20元、100元等小面额国库券，因此虽说每年兑付总金额不大，但在验证真伪、记账等方面却较为繁琐。尽管如此，此项工作仍在持续开展。数据显示，近5年，南京银行累计兑付无记名国债约9.18万元。工商银行福建省分行个人金融部副总经理肖红梅介绍，工行福建省分行共兑付了1994至2011年存量国债863.76万元。

“国债服务升级增强了其吸引力，更好维护了国债的信誉。”胡昇荣说。数据显示，自1981年恢复发行国债以来，我国共计发行国债近19万亿元，其中储蓄国债近5万亿元；这期间，财政部与人民银行共同建立并不断完善符合中国国情的国债发行市场化机制，使国债业务成为有效筹集国民经济建设资金的重要工具。