银监会近日发布数据，2015年二季度末，商业银行不良贷款余额为10919亿元，较上季度末增加1094亿元；不良贷款率为1.50%，较上季度末上升0.11个百分点。商业银行不良贷款率在攀升，上市银行的上半年业绩报告也印证了这一点。

从整体来看，不良率反弹力度大。在经济下行压力持续加大的形势下，防控风险对银行业来说异常严峻。实际上，从机构到监管部门，防风险都被提升到了一个新的高度。为此，谨慎放贷、及时收贷是银行当下最为直接的选择。

然而，“明哲保身”却让银行陷入放贷困境。银行要保持利润增长，必须把吸收的存款及时投放出去，但优质客户总是稀缺资源，常常出现多家银行争抢一家企业的情形。受经济大环境的影响，银行主动从钢贸、煤炭等产能过剩的领域退出，而部分优质企业也开始收缩生产，主动拒绝银行贷款。另一方面，实体经济处于“三期叠加”时期，众多具有发展潜能的生产型中小企业急需信贷资金托底，但这些企业处于发展初期，自身风险隐患大，银行也不敢放心贷款。

企业缺钱与银行有钱不敢放的现象并存，双方都进入了阵痛期。金融承载着服务实体经济的职责，银行抽贷与惜贷行为对企业无疑是雪上加霜。但若离开了实体经济，金融就成了无源之水、无本之木。只有让信贷资源顺利进入具有发展潜能的行业和企业，且能很好地防控风险，才是实现良性循环、改善银行当前困境的关键。

有资料显示，截至今年二季度末，银行业金融机构涉农贷款和小微企业贷款分别同比增长11.5%、15.5%，贷款增速均高于同期各项贷款平均增速。银行业不断加强对“三农”、小微企业的金融服务，然而，现实中仍有资金过多地流向房地产业、股市，或在金融体系空转，中小微企业依然融资难、融资贵。

该如何创新机制畅通银行和企业之间的资金流动渠道？我们认为，需要继续发挥政府的宏观调控作用，对相关行业给予政策支持，有的放矢引导信贷投放方向。同时，还需要进行技术创新，如利用大数据对企业进行信用评级和还款能力实时跟踪，这样既能为市场主体解渴，又能及时防范银行风险。

（《农村金融时报》供稿）