2014年银行在信用卡业务上的竞争“变调”，不再“一窝蜂”式地粗放发卡，各行发力点不同，有的侧重于增加发卡规模，有的则侧重于提高信用卡盈利能力

随着2014年上市银行年报陆续公布，各行信用卡业务发展状况也浮出水面。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等五大国有商业银行信用卡发卡量仍占市场较大份额。数据显示，工行以1.01亿张的累计发卡量遥遥领先，建行则以6500万位居第二，且表现出持续猛追的势头，新增发卡量1299万张，发卡量增长率24.98%，均超过工行。

相比较而言，股份行则呈现出差异化态势。从发卡量上看，与去年相比，股份制商业银行累计发卡量排名无变化，招商银行以5981万张排名第一；广发银行累计发卡量首次超过3000万，排名第二；中信银行、光大银行、民生银行紧随其后。

从发卡量增速上看，除交行、招行和浦发银行的增速均明显高于去年外，其余上市银行都有所放缓。“银行信用卡业务多集中在大中城市，经过多年市场拓荒和业务推广，信用卡市场正趋向饱和，特别是一线城市。”银率金融研究中心分析师孟丽伟表示，根据央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》，目前我国信用卡人均持卡量0.34张，北京、上海人均持卡量达1.70张和1.33张。因此，银行信用卡发卡量增速放缓是必然趋势。

交行、招行和浦发银行发卡量持续增长与其在信用卡业务上个性化的营销模式紧密相关。如交行在2014年先后推出丰富的办卡、刷卡优惠活动，如推荐网络办卡送礼品、“最红星期五”、“周周刷”等活动，成为吸引客户办卡的主要诱因。浦发银行创新与变革意识也较明显，在信用卡业务上不断“发力”，除了推出“浦大喜奔”系列活动外，更是首家宣布信用卡无条件免除年费。

值得关注的还有信用卡交易额的情况。业内人士表示，发卡量高的银行，信用卡累计交易额不一定高。除了发卡量，银行信用卡累计交易额的高低还取决于该行单卡活跃度及单卡盈利能力的高低，具体表现为信用卡卡均交易额的高低。数据显示，发卡数量较大的银行，信用卡卡均交易额反而低，如工商银行卡均交易额仅1.86万元，招行及广发卡均交易额分别为2.23万元及2.19万元。

与之相比，一些发卡量较小的银行，卡均交易额却很高，较突出的是民生、平安及光大3家银行，卡均交易额分别为4.26万元、3.74万元及3.34万元。以上3家银行不仅信用卡卡均交易额高，信用卡卡均贷款余额（当期信用卡贷款余额/累计发卡量）也相对较高。其中，民生银行信用卡卡均贷款余额为7197.08元，平安银行为6965.61元，光大银行为5874.55元，均明显高于4380.35元的平均水平。信用卡卡均贷款余额可侧面体现信用卡授信额度的高低，信用卡授信额度高对于持卡人刷卡消费会起到刺激作用，也是以上3家银行卡均交易额高的一个重要原因。

“由年报数据可以看出，2014年银行在信用卡业务上的竞争‘变调’，不再‘一窝蜂’式地粗放发卡，各行发力点不同，有的侧重于增加发卡规模，有的则侧重于提高信用卡盈利能力。”孟丽伟表示，无论是以发卡规模取胜，还是在信用卡盈利能力上占优，银行的个性化营销模式都收效明显，未来，银行信用卡业务竞争将更多地体现在产品、服务及营销活动的优劣上，信用卡业务的深耕和差异化将成为趋势和竞争输赢的关键。 （本系列报道完）