随着经济的发展，我国的高净值人群群体正在加速扩容。这个财富阶层是商业银行必争的高端客户。顺应推出的私人银行服务模式已成为各家银行零售业务较为激烈的竞争领域。然而，要服务好这一群体，却并不容易。当前，我国的私人银行所能提供的服务还不能完全令客户满意，服务的提升、业务的创新是私人银行发展的当务之急

民生银行与“胡润百富”日前发布的《中国超高净值人群需求调研报告》显示，截至2014年9月末，中国个人总资产超过1亿元的“高净值人群”达到6.7万人，比上一年增加了2500人。其中，平均资产规模18.2亿元的超高净值人群约1.7万人，总计资产规模约31万亿元。

随着我国高净值人群的不断增长，商业银行将目光瞄准了这一尚未充分发掘的“蓝海”。截至2014年底，我国16家上市银行中，包括五大国有银行在内，已有13家银行成立了私人银行。

业务发展增长乏力

近年来，商业银行在私人银行业务上不断发力。在国有银行中，截至2014年底，中国银行和农业银行设立有私人银行的分行分别为34家和30家。建设银行已开业的私人银行、财富管理中心已达338家。股份制银行私银业务发展也较为迅猛，民生银行的数据显示，截至2014年末，该行私人银行管理金融资产突破2300亿元，近3年复合增长率52.36%；客户数近14000户，近3年复合增长率43.72%。

但与《调研报告》统计的结果相比，中资私人银行管理的金融资产总额只是“冰山一角”。根据部分已披露的信息统计，截至2014年底，国内主要商业银行的私人银行所管理的私人银行客户资产近5万亿元，约占中国私人财富总额的2%—3%，私人银行发展空间巨大。

瞄准这一市场的不仅是银行，券商、信托等也希望从中分一杯羹。如国泰君安的财富管理旗舰店、平安信托的家族信托产品等，都瞄准的是高净值人群，这使得商业银行的私人银行业务发展形势更为严峻。

中国银行业协会2014年的统计数据显示，2014年上半年，五大行的私人银行业务增长乏力，客户数量增速同比下滑6至10个百分点。

“国内一些私人银行的工作人员本身并不具有服务心态，太过表面、生硬地推销产品和服务，令人感觉不专业。”私人银行客户、依文企业集团董事长夏华表达了对国内私人银行服务的不满。

银行业协会也在报告中指出，造成国内私人银行业务发展到一定程度停滞不前的最重要原因是发展模式定位不清、服务同质化严重以及专业人才短缺、产品创新不足。

私银服务谋求创新

目前，虽然不少银行都在大力发展这一业务，但由于起步较晚，与成熟市场已培育近百年的私人银行相比，仍然差距较大。“和一些外资私人银行相比，国内私人银行多以产品为驱动，产业和服务种类较为单一，组织架构模式也尚未定型。”民生银行私人银行相关负责人表示。

“未来如何创新服务模式是私人银行发展的关键。”民生银行行长助理李彬表示，希望依托本次《调研报告》，探索更具市场前景、更贴合市场规律的私人银行发展方向，进一步完善自身业务体系，提高服务能力，为客户创造更大的价值与回报。

创新的突破口之一就是海外投资服务。《调研报告》显示，超过八成的超高净值人群有海外投资的需求，而目前有半数已在进行海外投资。海外投资面临的最大挑战是风险评估和了解当地法律税收政策，有这两项需求的分别占49%和47%；而分别有29%的人群选择银行和社交平台作为获取海外投资信息的首选渠道。

目前，一些私人银行已经在着手布局海外投资服务，如中行、工行等开设了境外私人银行中心，并推出相关跨境金融服务。数据显示，工行私人银行业务已形成覆盖全球20个国家和地区的全球服务网络。

民生银行私人银行相关负责人认为，私人银行应该抓住此机遇，借助境内外子公司或办事机构，充分发挥集团优势，为有海外投资或移民需求的客户配置精通外汇、投资、法律等方面的专家，给客户提供全球资产配置服务。除了这一领域，还需要搭建涵盖信用市场、资本市场投资类产品货架，并为客户提供深度金融服务，这是中国各家私人银行在竞争中抢占市场的重要砝码。

国外超高净值人群的金融选择

国外绝大部分家族企业累积的财富都交由第三方专业金融机构来打理，金融机构提供的服务主要以家族办公室为主。

家族办公室是对超高净值家族的资产负债表进行全面管理和治理的机构。成熟的家族办公室的服务不仅包括提供理财产品这么简单，其业务涵盖家族信托、税务筹划、资产管理、私人法律服务、艺术品收藏，甚至包括娱乐旅行、管家服务和传承规划等，是财富管理行业的高端形态。家族办公室甚至有权将管理的部分资产外包给其他专业机构，如风险投资基金、私募等。

家族办公室又分为单一家族办公室和多家族办公室，前者只为一个家族提供服务，一般资产规模在10亿美元以上；后者则为多个家族服务。

这些家族办公室并不一定都由银行发起。如索罗斯在2012年将对冲基金SFM变更为单一家族办公室，管理着约250亿美元家族资产。也有银行发起的家族办公室，但往往采取独立法人实体的模式。瑞银于2010年创办了环球家族办公室集团，由其投资银行部门与财富管理部门各持股50%，成立了一家独立的法人实体，这一模式使其在创办两年之后迅速跻身全球前列。

（文/陈 原）