近日，央行官网发布了《2014金融机构贷款投向统计报告》。报告显示，2014年“三农”和小微企业贷款增速继续高于全年金融机构贷款平均水平，不过，与2013年相比，两者增量占比均有所下降。其中，“三农”贷款余额占各项人民币余额的34.5%，与2013年持平，新增贷款占全年新增贷款的36.9%，较2013年回落了10个百分点；小微企业贷款新增2.13万亿元，占企业贷款新增量的41.9%，比2013年低1.6个百分点。

在我国经济步入新常态的大背景下，过去一年贷款增量均有所下降，是否意味着金融支持“三农”和中小微实体的能力在下降？抑或是农村金融改革推进速度过于缓慢？答案不能一概而论。

总体来看，随着我国市场化改革越加深入，金融支持经济结构转型升级的力度空前突出，银行在努力承担服务“三农”及中小微实体发展的同时，面对的不良隐患、成本高企的挑战日益严峻，更不能漠视放贷过程中存在的风险与收益匹配问题。进一步说，中小微企业，一方面因增扩规模、维持发展，极力渴望持续的资金之水浇灌；另一方面却又面临着创新能力弱小、运行效率低下、提升空间不足的困惑与瓶颈。此种情形下，是不是每一个中小微实体都需要普惠金融及时“救济”值得商榷。实践证明，与其为那些资源浪费大、经济效益差的中小微企业提供微末的雪中之炭，不如放至市场中去充分竞争，让其增强创新动力，被并购重组甚至破产。

从“三农”贷款数据看，2014年贷款余额占比并未下滑，这在以往的发展历程中也是较好的情况。实际上，虽然农村和县域经济发展持续向好，但诸如征信系统不健全、法律意识淡薄、金融体系不完善等问题依然严重。不过可喜的是，当下农村改革正在深入推进，农村金融市场环境也在发生有利变化。更深一步来看，人们期盼农村金融改革和相关倾斜措施更快落地，信贷资金全面深入到“三农”和中小微实体发展当中去。在这个过程中，无论是化解中小微企业融资难题，还是实现普惠服务在农村的全覆盖，对其中任何一方存疑甚至指责都是毫无意义的。

在改革过程中，实践要求领先于制度、政策安排，而政策措施滞后于实践。说到底，支持“三农”和中小微实体是一个渐进的演变过程，任何一蹴而就的变革都是不可取的。

（《农村金融时报》供稿）