近年来各地开展的小额扶贫信贷，是提高贫困户“造血”功能的一种重要手段。据中国扶贫基金会统计，截至今年6月底，我国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元。当前我国小额信贷扶贫效果如何，存在哪些问题？记者进行了深入采访。

小额贷款扶贫效益大

河北省平泉县是国家扶贫开发重点县，北五十家子镇农民单海燕以前年收入只有三四千元，日子过得紧巴巴的。几年前，单海燕看到当地食用菌产业发展势头不错，也想种食用菌挣点钱贴补家用，但没有本钱。她想向银行贷款，因提供不出抵押物，没办成。后来，单海燕听说中国扶贫基金会下属的中和农信发放小额扶贫贷款，不需要抵押，只要有5个农户提供担保就行。她就找到信贷员梁俊山，很快就拿到6000元贷款。如今，单海燕家已建起70个育菇大棚，成了远近闻名的富裕户。

中和农信平泉县农户自立服务社主任王德一说，当地很多贫困户借助中和农信发放的小额扶贫贷款，发展食用菌，摘掉了贫困帽，过上了好日子。

对于小额扶贫贷款的优点，河北省扶贫办主任李剑方深有感触。李剑方告诉记者，目前，中和农信小额信贷项目已覆盖河北的张家口、承德、秦皇岛、保定、沧州等9市38个贫困县，累计发放14.5亿元贷款，平均单笔8128元，还款率达99％以上。中和农信小额信贷项目有三个特点：一是瞄准贫困户。项目以贫困农户为目标群体，主要支持贫困农户发展生产。所有贷款无需抵押，农户在提出贷款申请3天内就可获得贷款。二是扶持效果好。中和农信的小额信贷项目资金主要扶持贫困农户发展种植、养殖和微型加工等项目，信贷员还为农户提供技术培训和信息服务，贷款农户的项目成功率很高。三是项目采取本土化管理。项目负责人由当地政府推荐，其余人员在当地公开招聘。本土员工熟悉客户情况，可有效降低风险。

由于扶贫成效显著，小额扶贫贷款深受农户欢迎，发展迅速。据中和农信公司品牌推广部高鸽介绍，扶贫小额信贷项目区大部分是国家级、省级贫困县，十几年来，已累计发放80多万笔贷款，共计72.8亿元，近200万贫困人口从中受益。

贷款风险需有效防控

尽管扶贫成效显著，小额扶贫贷款在发展中仍遇到不少困难。

“俺在荒山上种果树，从银行贷款难，就申请小额扶贫贷款救急。贷款年利率12%，比银行高不少。更主要的是，贷款期限短，连本带利，分10次还清。放款后，每3个月就要还一次。俺的果树要两年才能挂果，只好借债还贷。”一位贫困户对记者说。

小额扶贫贷款确实存在贷款期限短、利率较高等问题，但从小额扶贫贷款较高的信贷风险和放贷成本来看，压缩还款时限、提高贷款利率则是不得已的事。

与商业银行普通贷款比，小额扶贫贷款潜在风险非常高。三农问题专家段应碧说，中和农信所有发放的农户贷款都无需抵押，只要农户组成3到5户的联保小组就行。信贷员上门服务，农户足不出村，在提出申请3天内就可以获得贷款。农户贷款难的问题解决了，小额扶贫贷款机构的风险也提高了。为有效控制风险，就得压缩还款时限。

2008年，梁俊山就遇上一家农户，申请到8000元扶贫贷款，随即去向不明。几经周折，梁俊山找到对方，经多方努力，才追回本金。有了这次教训，梁俊山以后对每笔业务都非常谨慎。

段应碧说，农户贷款贵，原因主要有两个，一是运营成本高，二是融资成本高。农户居住分散，财务信息不规范，贷款额度小，单位信贷成本高。“目前，中和农信小额扶贫贷款管理成本达到10％左右。此外，贷款本金主要来源于商业银行的批发贷款，融资成本也不低。中和农信小额扶贫贷款的综合融资成本超过8％。由此看来，即使不考虑利润，小额扶贫贷款要收回成本，给农户的贷款利率也不能太低。”

金融扶贫亟待跟上

一位贫困地区干部告诉记者，出于收益和风险等因素的考虑，政策原本定位于服务“三农”的不少金融机构，近年来逐渐将兴趣转向大项目、大企业等，不愿发放比较收益较低的农业项目。有的金融机构出于降低成本的考虑，对发放小额农户贷款的态度也不太积极。

记者从国务院扶贫办获悉，推进扶贫小额信贷工作的相关政策意见正在加紧制订中。主要政策措施有四点：由县级政府出资，按照扶贫小额信贷总额3%左右，建立风险补偿金，用于补偿扶贫小额信贷的坏账损失；由县级政府出资，购买扶贫小额信贷保险，成本控制在1%以内，用于分散扶贫小额信贷的贷款风险；由中央和省级财政扶贫资金，对建档立卡贫困户贷款，按基准利率给予贴息；积极开展信用村、信用户建设，以村为单元，对建档立卡贫困户专建个人信用档案，开展评级授信。

据悉，相关意见要求通过中央和省级财政扶贫资金贴息，县级建立风险补偿金和扶贫小额信贷保险，开展贫困户信用评级等措施，为建档立卡贫困户提供5万元以下、银行基准利率、期限3年以内的“免担保、免抵押”的信贷服务，支持其发展生产、增加收入、激发内生动力、实现脱贫致富。