湖南省宜章县是国家集中连片特殊困难地区罗霄山片区扶贫攻坚重点县，总人口62万人，其中农业人口46.92万人。2013年全县GDP达147.2亿元，同比增长11.5%。“这两年农民增收快，得益于两家银行的贡献。”据宜章县县长王建球介绍，一家是成立于2010年12月的宜章农村商业银行，一家是成立于2011年3月的宜章长行村镇银行。

两家银行究竟产生了何种作用？《经济日报》记者近日走进湖南宜章，探访小城镇里的金融体系建设。调研中，记者发现，地方法人机构在推动县域经济发展过程中发挥的杠杆作用，对解决县域经济中的县域资金供给不足、储蓄—投资转化率低、金融机构包袱沉重等问题具有重要意义。

资金流出难题待解

湖南银监局提供的调查数据显示，截至2009年末，宜章全县拥有农发行、工、农、中、建、邮政储蓄机构网点36个，农信社法人1家、分支机构28个，除1个乡镇外，基本实现银行机构全覆盖。

但如此高的覆盖率，存贷比却仅为31.4%。其中，国有大型银行各项存款36.7亿元、各项贷款5.6亿元，分别占全县全部存贷款的53.8%和26.1%，存贷比15.2%；邮政储蓄存款11.9亿元、贷款3501万元，分别占全县全部存贷款的17.4%和1.6%。

“从我们了解的情况看，大银行在吸收本地储蓄之后，大多把贷款发到别处，对宜章当地小微机构关注少。”王建球说。

大银行“不愿贷”，立足当地的农信社却“自身难保”。由于种种原因，截至2009年末，宜章农信社各项存款18.76亿元、各项贷款12.56亿元，不良贷款余额3.02亿元，拨备缺口1.37亿元，历年亏损挂账3097万元，靠自身积累消化历史包袱至少需要54年。

以改革改变金融生态

难题，是挑战也是机遇。在湖南银监局局长李赛辉看来，如果将大银行比作大超市，小银行就是在居民区的小商店。“县域经济发展其实更需要这种金融‘小超市’，以节省信息成本和交易费用。小银行有利于把更多的储蓄资金留在当地，并高效转化为当地投资。”

从2009年起，宜章县在加快经济发展、夯实金融基础的同时，接连成功组建两家规范的现代公司制金融企业——宜章长行村镇银行和宜章农村商业银行。

值得关注的是，农信社改制过程中，宜章县在帮助其清收不良贷款4亿元的基础上，县政府以土地置换1.3亿元不良资产，撬动民间资本3.6亿元，消化了历史包袱，成立了宜章农商行。改制后的宜章农商行不良率从39.8%降至4.19%，资本充足率由-14.4%升至14.85%，拨备覆盖率由2%升至156.46%。“股改成功，不仅一举将‘老大难’机构培育成为了健康的市场主体，更为其经营机制转换奠定了产权制度基础。”李赛辉说。

数据显示，自“两行”组建以来，截至2013年末，宜章农商行5万元以内农业贷款余额1.83亿元，涉及农户6534户，占贷款客户总数的61.2%；长行村镇银行累计发放贷款近600笔共8.99亿元，贷款覆盖全县10多个乡镇，近80个中小企业主、150家个体经营户、300个家庭从中受益。

为县域经济注入新动力

县域经济的发展，既要面向农业产业化、新型城镇化和新型工业化的新要求，也要立足县域“三农”、中小企业和产业弱质性的现实特点。在这一过程中，既要提高县域储蓄—投资转化率，也必须有利于促进银行业机构健康持续发展。

记者了解到，宜章农商银行开业3年来，累计缴纳各项税金9446万元，长行村镇银行累计缴纳各项税金1351万元。“两行”缴纳税金占当地金融业缴纳税金的90%以上，成为支撑全县经济社会发展的重要财源。

在存贷比方面，截至2013年末，“两行”两年合计增加贷款10.84亿元，占同期全县贷款增加额的72.4%。宜章县域存贷比达38.1%，较2009年提高近8个百分点。其中，宜章农商行、长行村镇银行存贷比分别为61.7%和58.3%，高出平均值23.6个百分点和20.2个百分点。

“立足当地，服务当地，小银行挑起了宜章县域经济大梁，对助推经济向农业产业化、新型工业化转型作用突出。”李赛辉说。仅以烟花产业为例，宜章素有“中国红炮之乡”之称，长期停留于“手工作坊”式小生产。2008年以来，“两行”累计发放贷款1.4亿元支持烟花爆竹企业向工业园区转型发展，实现了自动化、标准化、机械化和品牌化。2013年，红炮行业实现产值18亿元，创税费近6000万元，带动就业3万余人。