“总面积72万平方公里，总人口573.2万。”在全国人口密度最小的高原省份青海，农牧区不少乡镇间隔上百公里，有的乡甚至只有数千人。在“山大谷深”的环境中，普惠金融的意义更多在于如何满足人们基本的公共金融需求。

探路社区金融

今年5月19日，青海首家社区支行——青海银行西宁昌运世纪村社区支行正式运营。“我们计划到今年年底开到10家，目前4家已经准备就绪，2家已开业。”青海银行首席信息官应海峰说。

虽然社区支行在东部沿海地区早已“遍地开花”，但这种“服务下沉”对于青海却有着特殊意义。

“青海的个人信贷资源比较有限，全省72万平方公里，人口只有573.2万，还有大量无人区。”据青海银行行长钟园介绍，截至今年6月末，该行366亿元存款余额中，对公存款达270亿元，个人储蓄存款仅为96亿元。

这一现象既与当地居民储蓄、投资意识相对淡薄有关，也与其金融服务获得率较低有关。“社区支行员工的最主要职责是与居民日常沟通交流，了解社区所有居民的金融服务需求，指导他们使用自助设备。”应海峰说，其次才是销售理财产品。

目前，青海首家社区支行的业务范围已涵盖缴费、购买机票、积分兑换、缴纳罚款等。加上随后开业的青海银行莫家街社区支行，两家支行截至目前累计办理的业务量已达8085笔，存款总额达833.07万元，发卡584张，手机银行开户74户。

覆盖服务“空白点”

错时经营的社区支行为当地居民带来了更加便捷的金融服务，然而在青海，除了打通城市金融服务“最后一公里”，广袤的农牧区金融服务“空白点”仍需填补。

值得注意的是，在青海银监局和当地金融机构的合力推动下，农牧民基本的公共金融需求正在逐步得到改善。

“离我们最近的、有银行网点的县城要走2公里，太远了。现在好多了，在家门口就可以刷卡了。”在海北州海晏县三角城镇三联村小卖部门前，村民祁万梅告诉《经济日报》记者，小卖部里的电子机具不仅可以全国转账、刷卡消费、查询、缴费，还能领取新农保养老金、各项“三农”财政性补贴。

这款电子机具是中国农业银行“惠农通”工程的一部分。“今年年初，全省还有113个乡镇没有任何金融机构，属于空白点，我们希望通过‘惠农通’来覆盖。”农行青海省分行行长刘洪说，截至目前，农行青海省分行在县域农村地区累计布放各类电子机具2105台，电子机具覆盖乡镇332个，乡镇覆盖率达89%。

兼顾盈利性与公益性

然而，在普惠之路背后，有着不可回避的问题：商业银行如何处理社会效益与经济效益的关系。

相对于经济发达省份，高原社区金融需要摸索、解决的问题有很多，首当其冲的就是如何保本，进而盈利。“据我们了解，社区内居民至少要达到1000户才有可能收回成本，因此在社区的选址上需要周密的论证。”应海峰表示，此外还需考虑人力资源成本、社区辐射的服务范围等要素。

相较于社区金融，农牧区金融更具公益特性。“从某种程度上说，我们可以说是在不计成本地推进这项工作，必须把好事办好。”农行青海省分行三农金融部总经理何永武说，布放电子机具在牧区的难度非常大，很多地区没有移动信号。“游牧民流动性强，村子到底在哪儿不好确定，而且很分散，这会涉及现金流问题。”

据了解，为了鼓励商户使用电子机具交易，银行给予商户每月200元至500元不等的补贴。此外，在间隔上百公里的乡镇之间，每月一次的机器巡检也需要银行付出较高的人力成本。

“金融服务空白点全覆盖要逐步推进，包括‘有效率’的提升，这些都需要一个适应的过程。”何永武说。

从调研情况看，青海省各金融机构普遍反映今年存款增长趋势不乐观，储蓄存款下降压力大，贷款投放将会受到更大影响。作为地方性城商行，青海银行去年将新增贷款的60%投向了小微企业。“如果存款这块能上去，接下来对中小微的支持力度会更有保障。”钟园说。