本报记者 姚 进

联保贷款，是一种在我国银行业存在了10多年的贷款模式，主要是为3户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业（农户）提供短期融资业务，授信担保采用联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证的方式。

联保贷款创立之初，主要基于银行缓解中小微企业或是“三农”融资难、融资贵等问题。如今，部分地方的联保贷款模式出现了一些问题，并暴露出一定风险。今后，联保贷款该如何发展？银行业有何思考和应对之措？近日《经济日报》记者在广西、云南进行了调查。

由盛行走向式微

联保贷款在全国各地、各家银行中盛行，是在2008年国际金融危机之后。在此期间，联保贷款从最初解决“农户缺少抵押物”这一难题，到后来广泛运用于各行业，不管是在企业增信还是在银行风控方面，都发挥了积极作用。

近两年来，因为钢材行业遇冷，南方部分钢贸企业相继出现债务危机，相关联保户无力偿还银行贷款；此外，各商户还对还款金额、时间存在争议，甚至出现钢贸商“跑路”的情况。银行短期内很难收回贷款，联保大打折扣。

调查发现，目前银行普遍对联保贷款采取谨慎态度，很少或是已不开展此项业务。“只有一些贷款金额较小、关联投资也很少的中小微企业联保贷款，我们还在做。即便如此，我们在放贷前还多方面考察，贷时、贷后管理也不敢掉以轻心。”桂林银行南宁分行小企业营销管理中心总经理张小波说。

联保贷款风险日益暴露、门槛提高，导致企业通过此渠道贷款的难度大大增加。“联保贷款正从以往的盛行走向式微。如果没有创新，联保贷款这一品种肯定会退市。”业内人士认为，虽然缓解小微企业融资难需要降低门槛，但银行也需要考虑资金风险，没有安全保障，银行自然缺乏发放贷款的动力。

创建互助基金模式

联保贷款业务的压缩，虽然阻碍了一些资质和信用良好但抵押物不足的小微企业的成长，但从另一方面来说，也倒逼了不少银行对联保贷款进行创新，并推出“升级版”的联保模式。

互助基金模式的推出，将联保模式的“无限连带责任”发展成为“有限责任”。即加入互助基金的商户需要交纳一定比例的保证金（比如10%），若其中发生其他客户违约、无法归还贷款的情况，该商户仅仅负有损失这部分保证金的“有限责任”，限制了责任的进一步外溢。“去年民生银行总行推出了这一模式，从各地分行试点情况来看，效果不错。”民生银行昆明分行小微规划与营销策划部副总经理许明介绍说。

记者在采访中了解到，目前工行、农行、建行等国有大型商业银行也相继对联保贷款模式予以升级。比如，通过与当地政府合作，建立产业基金或是风险补偿基金，对冲小微企业贷款风险。

“一个产业基金下面一般有10户到15户企业，他们相互之间是竞争关系，而不能由一个母集团公司衍生出来的子公司之间做相互担保。”云南银监局楚雄分局相关负责人表示，互助成员之间是“有限责任”，同时，一个成员出险时，可以由其他成员优先对其进行收购处置。

创新担保模式分散风险

记者调查发现，银行业对联保贷款模式暴露出的问题的思考不仅限于对其进行改良升级，同时还伴随着新的担保模式或是无担保模式的尝试。

“与联保相比，找自然人来担保可以起到更好的监督责任。”店面位于广西南宁淡村商贸城市场的繁达食用油店主张鹏说，因下半年要扩大经营规模，准备再从广西北部湾银行申请贷款。之前是用个人房产作抵押，下一步要找自然人做担保。“自然人不像联保户那样，他自己本身不需要贷款，没有逃贷的风险。另外，银行对自然人担保的审查门槛也很高，如果出险，可以快速追偿责任。”

为加大对“三农”的金融支持力度，广西百色市和钦州市都成立专门的助农担保公司。公司根据农业生产季节特点、贷款项目生产周期和借款人的综合还款能力等情况灵活确定期限，在授信额度内不需担保，可以随用随贷。以钦州市区农村信用合作联社为例，截至今年6月末，该联社农户小额信用贷款余额3.1亿元，比年初增加783万元，贷款占比4.59%。