编者按：随着互联网的普及和移动互联网的飞速发展，“因网而生”的新面孔层出不穷，“数字鸿沟”也因此在多个层面上得以弥合。您对信息化创新弥合“数字鸿沟”有何体会和建议？欢迎来稿参与讨论。

在信息时代，“数字鸿沟”往往被视为一种创造财富能力的差距。一般认为，它与贫富差距是互相叠加的，富者比贫者可以获得更好的信息技术和网络服务，从而拥有更多的机会。

但互联网金融的兴起，为此提供了一个反例。大数据、云计算、移动互联网等新一代信息技术的应用，打破了传统金融业“嫌贫爱富”的“明规则”，在最核心的信贷业务领域，为市场上的弱小者提供了空前的机会。

当前，中国有超过5000万家小微企业，其中4000多万家实际上是“微”得不能再“微”的个体工商户。在传统的金融服务市场上，大多数小微企业，以及白手起家的创业者，很难获得信贷支持。缺乏信用记录、缺少抵押物、单笔业务量过小、刚性成本过高等等，是他们的天然劣势。这不单是特大型国有商业银行的软肋，区域性的小型股份制金融机构，同样难以跨越这条“规模鸿沟”。

互联网金融从技术上摆脱了上述困扰。所有的网上交易活动都会留下痕迹，对这些痕迹数据进行跟踪整合分析，可以快捷准确地判断客户信用，确保资金安全。以阿里巴巴集团为例。该集团旗下第三方支付平台支付宝2013年单日交易笔数的峰值达到1.88亿笔，同期，淘宝店铺数量达到900万家，其中活跃的有300多万家。这些小微客户在阿里巴巴平台的认证与注册信息，访问、询价、交易、结算都会留下痕迹。这些留在虚拟世界里的数字痕迹，通过交叉分析，甚至比线下能够获得的交易记录更可靠。

因为有了基于大数据的筛选、评价，过去被传统银行认为风险极大的小微业主的个人贷款，反而可以无需抵押、担保，单凭信用获得。即使需要抵押，互联网金融服务商也创制出了新的抵押物——网络订单，而无须抵押实物并对实物进行复杂的估值。

大数据技术使互联网金融的单笔业务成本大为降低，支撑了其单笔贷款额度的大幅下降。阿里金融负责人曾宣称说：“我们单笔信贷成本在2.3元，但是银行的经营成本可能在2000元左右。”他们经手的小额短期贷款，最低单笔金额只有几百元，贷期只有三五天。这样的“资金买卖”，传统银行肯定入不敷出，但阿里巴巴做起来却能有赚。事实上，阿里金融超过99%的信贷资源投放到了单户50万元以下的客户群体，而在传统银行，申贷金额只要在1000万元之内，就可以称为“小企业贷款业务”了。

一位经营P2P网贷的老板明确地将目标客户定义为“三无”市场：第一是“无助”，互联网金融应该服务金融市场中最“无助”的群体，他们包括个人、小微企业或是个体工商户；第二是“无能为力”，要服务银行“无能为力”的客户；第三是“无奈”，互联网金融一定要服务社会财富分配中最“无奈”的群体。

由此可知，互联网金融并不会从根本上取代传统金融活动，但由于具备上述独特优势，所以它可以在传统金融机构未能覆盖的人群、未能覆盖的领域提供卓有成效的服务。这是新技术革命给金融服务市场后来者创造的机会，也是新技术革命给传统金融漠视的“小微”群体创造的机会。在这个最“势利”的行业，“逆袭”正在发生，“数字鸿沟”反而在数字技术的进一步冲击下变浅了。