近日，山东省潍坊市昌乐县五图镇姜家洼子村的奶牛养殖户王金海申请奶牛抵押贷款的事办成了，顺利拿到潍坊银行发放的奶牛抵押贷款50万元。“真没想到，活物也能抵押放贷款，这可解决我们养殖户大难题了！”王金海说。

农村贷款缺少抵押物一直是个难题，银行出于对风险的考虑，都不接受将活物作为贷款抵押物。以潍坊市为例，目前该市每年奶牛存栏量约14万头左右，农户特别是养殖户难寻担保，缺少抵押物，造成了贷款难，业务发展受到很大限制。

以奶牛等大型牲畜作为抵押物申请贷款，难在如何设计产品和把控风险。对此，潍坊银行采取了试点先行的办法。此次对王金海等养殖户发放的共计95万元奶牛抵押贷款，就是该行推出的活物抵押贷款产品在昌乐县的试点。

具体来看，潍坊银行首先从实现奶牛确权出发，对抵押物进行确权登记，作为抵押贷款的基础。潍坊银行奶牛抵押贷款创新项目得到了潍坊市畜牧局的支持，由市畜牧局专门成立奶牛评估小组，对奶牛进行评估，然后按评估价值的50%进行抵押登记。

接下来，便是建立奶牛身份认证。据潍坊银行昌乐客服中心农村金融部主任李刚介绍，在奶牛耳部的数字标牌就是奶牛的“耳标”。“进行抵押登记后，这些有‘耳标’的奶牛就有了身份证，既方便了银行进行贷后管理，也方便了养殖户进行监控，可以确保抵押物的安全与有效。”

“为了确保贷款资金的安全，我们还实行了预收购人制度。”潍坊银行昌乐客服中心总监王伟表示，一旦发现贷款归还不及时，将由预收购人进行奶牛回购，归还银行资金；二是预收购人同时也是监控人，对抵押的奶牛进行动态监控，发现奶牛生病及其他情况时，可以提前进行预警。由于奶牛是农户的大牲畜，价值较高，每头奶牛市价约在1.5万元左右，即使是将奶牛当做肉牛处理，也可以确保银行的资金安全。

另外，通过当地奶牛合作社建立托牛所，统一给大型企业供奶，养殖户在托牛所统一养殖，实行标准化、公司化运作，提高养殖水平、防范各种病害，也在很大程度上确保了“抵押物”的健康，降低了银行信贷风险。