合力解决小微企业融资难、融资贵已经成为社会共识，但小微企业有形资产少、信息缺透明、管理欠规范等一系列融资资质“弱点”也是客观事实。因此，银行服务小微有着一条内在逻辑：“稳”与“健”需保持平衡。如果银行忽视风险把控，难以保证自身稳定经营，那么服务小微也就变得不可持续。北京银监局相关负责人对经济日报记者表示，银行服务小微需“修炼内功”，只有强管理、控风险，才能更好地促发展。

实地调查“贴”小微更近

与大企业不同，对小微企业来说，经营者就是企业。“判断小微最重要的是把握和分析人。”工商银行北京海淀西区支行副行长汤宏建在6月13日北京银监局举办的第二期小微企业金融服务经验交流会上说，这样才能依据实际情况提供有针对性的差异化服务。

高庆庆是北京银行海淀园支行的一名客户经理，他告诉本报记者，与企业主交流是贷前调查的重要步骤。

“这家小微企业的第一桶金是什么？靠什么赚钱？技术、稀缺资源还是土地？个人、家庭、企业的钱分得清吗？企业实际控制人的投资偏好、道德品行、负债情况如何？”高庆庆说，银行会以企业成立背景、盈利来源、组织架构、发展战略、内部管理、实际控制人资信等为依据，综合判定小微企业的资信。“当然，做这些工作必须深入小微企业。”

高庆庆介绍，为了“贴”小微更近，实地调查也必不可少，调查内容一般包括“三流三表”，即人流、货流、车流，水表、电表、煤气表。此外，还有厂房的生产经营状况、到岗员工人数、开工率等。

多维度验证客户信息

银企信息不对称一直让双方颇为头痛。对银行来说，信息不透明易产生信用风险、操作风险，增加授信难度；对不少小微企业来说，自身处在大型企业的供应链上下游，与大企业配合程度高，有潜在的信息和实力等待“挖掘”，却无奈寻不到“门路”。

那么，银行如何寻找小微企业？

“不能用做公司金融的技术做小微，分析小微要看它的实际能力，而不是像做公司贷款那样主要看财务报表。”邮储银行北京分行小企业金融部总经理助理孟薇介绍，该行目前采用小微金融交叉验证技术，通过非财务信息总结出小微金融的财务信息，通过“三表”来验证财务信息，作为企业财务情况分析的依据。

具体来看，信息内容涵盖了行业、信用、账目、合同、税票、流水等。经济日报记者从平安银行客户经理的操作规范中发现，仅“资料真实”一项，就包括9个维度要件，如身份证、营业执照、租赁合同、市场方证明、自有物业证明等。

平安银行北京分行小企业金融部总经理次德桦告诉记者，客户经理要多维度获取信息并且对信息的真实性负责。“比如对营业执照，列明经营人为借款人的需要见到原件，列明经营人非借款人的，需提供章程等原件核实，落实工商网信息查询。”

“我们还会综合分析小微企业所处的行业与市场准入。”次德桦说，平安银行“贷贷平安”商务卡服务的小微企业中，申请融资的企业多集中在衣、食、住、行、玩这五类行业，因此，银行可借助市场管理方、电商、第三方支付公司等合作机构获得小微企业信息，更主动地“寻找”有需求的小微企业。

“私人定制”授信审批模式

在小微企业的授信审批中，最受关注的莫过于资质和授信额度。“如果授信额度不同，审批机制也会有所区别。”中国银行北京分行中小企业贷款中心主任马文说，针对不同小微客户群，银行有分别专属的授信方案，客户准入、担保方式、贷款支付方式，既能提升审批效率，也能加强风险防控的针对性。

此外，“体验式额度”也是银行小微授信审批的一项新尝试。平安银行表示，一般会根据小微企业的额度申请，结合其所处行业、经营流水、盈利空间等核定额度。“但是，如果根据目标市场发现企业符合一定条件，我们会主动给予30万元到50万元的体验式额度。”次德桦说，商业银行最终会通过集团的科技系统、评分模型和征信体系，对小微企业做出比较全面的评判。