许多北京的市民最近都发现，在自家社区或沿街的门店，出现了许多银行的简易“营业厅”，即24小时自助服务厅，这是为了填补特定区域缺乏银行物理网点的空缺。

作为银行的“细胞”，网点是其零售业务的触角和基础单元，也是银行实施管理、经营的抓手和支点。随着现代金融业与互联网技术不断融合，银行业务的受理渠道逐渐拓宽。目前，商业银行普遍形成了物理网点、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等联动互补的多元业务渠道。

简易“营业厅”的出现，只是众多银行在抢占客户，从“拼数量”转向“拼便捷”、“拼服务”的一个缩影。作为“历史悠久”的传统渠道，银行的物理网点正在悄然改变。不论是招行的“咖啡银行”、平安银行的“智能旗舰店”，还是建行的“智慧银行”，核心都是银行服务和营销的新布局。

“我们希望通过先进科技手段的引入，将传统的银行体验从产品转移到人。让每一位步入网点的客户，都可以轻松在此找到自己需要的金融产品解决方案，而且实时互动地现场解决问题。”平安银行副行长蔡丽凤说。

功能“变脸” 效率提升

在交通银行深圳香梅支行休息区，李彤正在用连着无线网的iPad看电视连续剧。“现在我到银行、机场或者商场，第一件事都是查看有没有免费WIFI，排队的时候看新闻、看视频，把时间充分利用起来。”李彤说。

实现物理网点WIFI全覆盖后，提升客户排队舒适度只是银行想做的第一步，更重要的是凭借科技手段，丰富银行网点的功能，提高服务效率和便捷度。

目前，已有银行用互联网技术优化、重塑了“取号、填单、排队”这一网点的传统服务流程。

在平安银行深圳总部大厦“智能旗舰店”，客户出发前，可通过平安银行口袋银行实时了解网点的排队情况。在网点地图中，红、黄、绿灯分别代表各家网点不同的等候时长，为客户的网点选择和出行时间提供参考信息。

客户进入“智能旗舰店”后，手工填单流程也“消失”。客户如需开户，首先通过iPad预录入信息，临柜后只要出示身份证和排队票号，柜员就能获取智能填单信息并办理相关业务，开户全程只需一次签字。

“以移动支付为代表的互联网金融日益兴起，正在逐步改变客户的金融交易行为。”中国社科院教授李连仲表示，银行网点传统的存取、结算功能逐渐弱化，在互联网环境中成长起来的年轻一代也越来越倾向于使用电子渠道，这种趋势不可逆转。

“银行业未来的竞争格局将是充分运用互联网技术，打破传统人工网点的地域限制，以电子交易、电子网络形成竞争优势，实现高效率的金融服务。”李连仲说。

引领财富管理营销趋势

在平安银行智能旗舰店中，“生命周期墙”引人注目，更是被该行视为营销的“独家秘技”。实际上，这是个性化金融服务、财富管理营销的一个注脚，也是各家银行网点转型的着力点之一。

“生命周期墙”将人的生命阶段分为单身贵族、二人世界、三口之家、流金年华、夕阳正红等五个阶段予以展示，相应地在各个阶段推荐平安集团不同的综合金融产品组合。

“个人客户需求多样化和个性化是当前银行个人业务发展的趋势。”中央财经大学教授胡建忠表示，银行传统网点以业务产品为中心，新型网点要求以客户为中心，以客户体验为切入点来创造服务价值。

在平安银行旗舰店，理财经理们正在“理财规划桌”前向客户介绍热销产品、讲解专享的贵宾客户权益。客户若对内容感兴趣，则扫描二维码加入购物车，随时带走。此外，可视化的理财规划桌还可识别客户、理财经理的信息，提供即时的金融资讯和证券、外汇、黄金行情，以及专业的理财规划建议。

“目前，理财类和结算类金融产品通过柜台营销的比重还是很大，银行网点可以发挥客户交流主渠道优势，强化网点服务个人客户的功能。”胡建忠说。

将银行网点开辟为财富管理重要“战场”的不只平安银行一家。早在今年3月，招商银行与韩国咖啡陪你品牌打造的“咖啡银行”也属此类模式。除了可视化机具、ATM机，咖啡银行还包括一间金葵花理财经理办公室。

“客户可以在咖啡银行网点轻松、舒适、愉悦的环境里，办理银行业务，也可以和银行工作人员像朋友一样边喝咖啡、边聊财富的保值和增值，让银行的服务更加亲切和人性化。”招行副行长刘建军如此解读。