融资难、融资贵、融资慢，仍是中小微企业反映最普遍、最突出、最迫切的问题，并已成为制约当前我国实体经济发展的瓶颈之一。数据显示，2013年，江西省中小微企业通过银行融资比例不到10%，贷款满足率不足40%，利率上浮的贷款占比达到70%。

2013年9月，江西在探索破解中小微企业融资难的过程中，在全国首创“财园信贷通”融资新模式，通过政府“搭台子”、园区银行“唱主角”、企业“得实惠”的方式，发挥财政杠杆作用，用政府资金撬动银行资金，为中小微企业提供无抵押、无担保、低利率的融资支持。“财园信贷通”推行半年有余，运行情况如何？记者近日走访了江西有关部门及部分工业园区和企业。

财、园合力撬动金融资本

江西天沁丝绸有限公司位于江西东乡县经济开发区，专门从事真丝纺织制成品生产、销售及进出口贸易。公司副总经理李农俊回想起去年与某银行展开的贷款“拉锯战”，仍记忆犹新：“当时公司打算收购杭州一家丝绸企业，向银行申请贷款时，各种繁杂的手续办下来花了整整半年时间，170亩的土地、3.8万平方米的生产厂房，各种设备抵押进去，最后只贷到1900万元，还不到评估价一半。”

记者在调研中发现，不少企业因为抵押物不足，没有担保，从银行根本贷不到生产资金，只能选择民间融资，月息达2分甚至3分。即使从银行贷到款，有时利息要上浮50%，而且还需缴纳贷款评估费，无疑推高了融资成本。

去年9月，江西启动“财园信贷通”工业园区中小微企业融资模式试点。由省财政、企业所在工业园区按1:1比例筹集企业贷款风险保证金存入合作银行，银行按不低于保证金的8倍放大贷款额度，向园区企业提供500万元以下无抵押、无担保、低利率的一年期内流动资金贷款。

按这一模式，银行承诺给企业5个优惠条件：一是缩短办理时限，收到企业申请后5个工作日之内办理审查手续并发放贷款；二是给予贷款利率优惠，基准利率最多上浮30%，不收取贷款利息以外的任何贷款费用；三是无需抵押和担保；四是不设贷款附加条件，不以承兑汇票、提前收贷或压贷等手段加大企业贷款成本；五是银行制定公布服务流程，为企业提供优质理财服务。

“财园信贷通”一经推出，江西省工业园区反响积极。数据显示，截至今年4月9日，江西省44个试点工业园区的3277户企业提交了贷款申请，银行共受理1799户，并为1320户中小微企业发放“财园信贷通”流动资金贷款47亿元。参与合作的银行也由去年的3家增至今年的19家。

普惠金融搅活“一池春水”

“‘财园信贷通’模式，是财政、银行、园区和企业多方参与的小微企业融资新模式，运作颇具创意。”江西财经大学工商管理学院刘爱军博士认为，“财园信贷通”模式优点有三：一是拨改贷，扩大了财政资金的受益面，提高了财政资金使用效率；二是多方存入风险保证金，降低了银行贷款风险，提高了银行支持小微企业的积极性；三是有效缓解了小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。

在国家商品粮基地——江西新干县，琴联米业董事长邓菊生告诉记者，去年下半年，市场上稻谷收购价下跌，大米成品又滞销。当时，新干很多粮食加工企业没钱收稻谷，而农户手中的稻谷卖不出去，双方都很着急。“从向园区递交申请算起，花了10天不到的时间，就拿到了中行的500万元的‘财园信贷通’贷款，让我及时收购了600万斤稻谷，避免了停产的困境。”邓菊生感慨地说。

记者走访中了解到，不少中小微企业财务管理混乱，导致企业难以做大做强。而“财园信贷通”项目要求企业按时报送财务报表，引导企业自觉建立现代企业管理体制和诚信制度。“对于银行来说，借用工业园区平台，批量开发园区内企业，解决了银行与园区企业信息不对称造成的征信环节多的问题，缩短了贷款办理时间，减轻了工作任务。”中行江西省分行行长助理俞群认为，积极参与并推广“财园信贷通”新模式，支持中小微企业发展，是金融机构担当社会责任、发展普惠金融的具体行动，也符合金融机构自身业务转型的战略要求。

对于园区来说，此举可以获得更多的企业税收，还稳定了就业。以赣州市经济开发区为例，2013年53户“财园信贷通”贷款企业年度共纳税4935万元，比上年增长了54.6%。

“财政支持中小微企业发展的专项资金总量虽然每年都在增长，但对于几十万户的中小微企业来说还是杯水车薪，我们用有限的财政资金撬动了8倍以上的银行资金，帮助了更多的企业发展。”江西省财政厅副厅长辜华荣说，现行的财政支持企业资金补助方式仍以“点对点”无偿资助为主，存在“撒胡椒面”现象，“财园信贷通”是一种普惠性的金融，不仅扩大了收益面，还使得财政专项资金的使用更加透明。

责任共担管控贷后风险

记者了解到，只要在工业园区内正常生产经营1年以上、上年度纳税5万元、信用记录良好的企业，均有资格申请“财园信贷通”贷款，准入低门槛是否会带来高风险？园区、银行又如何做好贷后管理工作？

“贷款企业无需提供抵押和担保，但企业所有股东必须签署承担无限责任的保证合同，并按照获得贷款额的1%向工业园区缴纳互助保证金。”据中行江西省分行中小企业部总经理邓南昌介绍，当企业贷款出现逾期时，首先从企业缴纳的互助保证金中抵扣，再由工业园区管委会牵头、银行配合追偿。追偿不到位时，则从财政、工业园区管委会保证金中代偿。“保证金能够在一定程度上对冲不良贷款。”邓南昌说。

“贷后管理方面，我们由工业园区管委会牵头，定期召集财政、银行、工商、税务、人保、水电等部门召开企业情况调度会，从企业缴税情况、用水用电情况、现金流入流出情况、社保缴纳情况等方面掌握企业生产经营状况。一旦企业发生情况，工业园区管委会可以及时有效处理，把握贷款风险，确保财政资金使用安全。”江西东乡县常务副县长曾春说，“对于企业未按时归还贷款的，不仅依法追索其股东的个人资产，其股东还会被纳入多部门的征信系统黑名单，对企业威慑力很大。”

记者了解到，今年“财园信贷通”融资模式将扩大并覆盖到江西省100家工业园区，计划为园区中小微企业发放高达160亿元规模的流动性贷款。江西将进一步完善和规范“财园信贷通”操作模式，通过引进合作银行竞争机制、进一步整合金融资源、健全贷后管理办法等，让更多的中小微企业享受到这项普惠金融政策。

“‘财园信贷通’模式有效运行的关键是财政、园区提供担保，才让银行放心省心，政府色彩还稍稍浓了些。”刘爱军认为，因此需要进一步发挥市场在资源配置中的主导性作用，除了财政、园区提供风险保证金外，更希望相关行业协会、商会能在募集风险保证金和健全小微企业信用体系中发挥更大的作用，用市场的力量提高银行对小微企业的信心，如此才能形成长效机制，真正让金融活水更好地浇灌小微企业成长。