随着互联网技术在金融领域的应用程度越来越深，互联网金融将促使银行业经营管理模式和市场竞争态势发生根本转变。当前，商业银行应以互联网金融发展为契机，着力打造信息化银行。从发展网络银行和推进信息化建设两方面入手，主动顺应全球移动金融发展时代潮流。

一是将互联网作为物理网点的延伸和补充，大力发展网络银行，通过将传统金融业务有选择地、差异化地在线化，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系，在提升客户体验的同时，充分发挥网下、网上一体化的协同效应。

二是依托信息技术，打造高效运营平台，创建现代化、信息化银行。结合系统改造，继续完善矩阵式管理架构和业务组织流程，降低内部营运成本，提高运营效率；下大力气做好数据系统和信息化建设，进一步增强对产品、客户、风险、收益、成本等基础数据维度的统计和测量，更加精准地计量各项产品和服务的成本收益，确保收益覆盖风险，提升风险定价能力。

中小商业银行应从“小”处着手，以社区银行建设为契机，开拓新的客户接触点，围绕开展普惠金融的要求，带动零售和小微业务快速发展。在提供传统的社区化金融服务基础上，可尝试包括与移动电商服务提供商共同搭建社区化服务的移动电商服务平台在内的多种新型服务模式，深入开展区域化合作，吸引当地商圈的加盟入驻，为用户提供综合、便捷、有特色的一揽子金融服务。

放眼长远，银行业国际化经营是顺应我国经济金融全球化和自身发展壮大的必然趋势。中小商业银行应着眼于未来，充分借助上海自贸区等对外开放平台，积极练兵，为“走出去”做好热身和相应准备。为此，要积极探索建立适应自贸区经营环境的发展策略，积极开展贸易金融产品创新和离岸金融业务，提升综合金融服务水平，为发展跨境金融服务积累经验。

在加大创新力度的同时，银行业也应重视风险防控。随着国家产业结构调整力度加大，过剩产能贷款、平台贷款、房地产贷款、理财的风险已经开始暴露，银行业不良贷款余额已经连续8个季度上升。因此，中小商业银行应针对宏观经济增速放缓、产业结构调整升级、流动性偏紧等新情况，重点关注信用风险和流动性风险把控，同时进一步加强对以理财产品为代表的创新业务的风险管理。

（作者单位：渤海银行战略发展部）