2013年，金融体制改革稳步推进，金融脱媒、利率市场化、互联网金融等都给银行业带来风险和挑战。同时，伴随着经济下行压力，银行更面临着产能过剩行业风险、影子银行风险和政府融资平台风险等。人们关心的是，在此种环境下，上市银行究竟能否做好贷款风险防控，成功实现转型。

不良率有所上升

截至4月1日，共有12家上市银行披露2013年年报。从披露情况看，除农业银行、交通银行和中信银行外，其余各家不良贷款率在2013年均在1%以下；即便是位列第一的农业银行，其1.22%的不良贷款率仍旧处于国际公认的安全范围内。

值得关注的是，在五大国有商业银行中，农行是唯一一家不良贷款率出现同比下降的银行，建行与上年持平，其余3家银行均有所上升。

在不良资产方面，五大国有商业银行2013年总计增加不良资产约468.31亿元。从新增不良资产规模上看，工行和建行新增不良贷款均超百亿元：截至2013年末，工行不良贷款余额936.89亿元，比上年末增加191.14亿元；建行不良贷款余额852.64亿元，增加106.46亿元。与此同时，中行不良贷款余额732.71亿元，比上年末增加78.23亿元；交行不良贷款余额343.10亿元，较年初增加人民币73.15亿元；农行数字相对较低，不良贷款余额877.81亿元，增加19.33亿元。

从股份制银行情况看，2013年中信银行不良贷款余额199.66亿元，同比上升62.92%；不良贷款率1.03%，同比上升0.29个百分点，并超过当年商业银行不良贷款率平均值。此外，平安银行、民生银行、招商银行、光大银行、兴业银行和浦发银行的不良贷款率分别为0.89%、0.85%、0.83%、0.80%、0.76%和0.74%。其中，除平安银行不良率较年初下降0.06个百分点外，其余几家银行均有所上升。

积极应对压力

综合12家银行年报情况看，长三角和东南沿海地区为不良贷款高发区，新增的不良贷款大多集中在制造业、钢贸业、批发零售业等领域。“从去年下半年开始，农行已明显感受到长三角一带不良贷款反弹的压力，特别是在制造业和钢贸企业。”中国农业银行风险管理总监宋先平在业绩发布会上表示，2014年农行不良贷款可能还会有小幅增加，但不良贷款率可以保持基本平稳。中信银行副行长苏国新也指出，2013年中信银行不良贷款的增加很大一部分是在长三角地区，主要集中在批发零售和制造业；长三角地区不良贷款增加占全部不良贷款净额的68%。

“2014年我们要打一场保卫资产质量的战役。”中国银行行长陈四清明确表示，去年以来，中行已经在产能过剩的钢铁、水泥、平板玻璃等行业贷款继续缩减。他同时指出，中行也注意一些不良贷款的新特点，将积极采取措施来化解。

对于钢贸等行业出现的融资问题，银行已积极采取行动应对。“管理漏洞和乱象产生，与动产质押参与各方信息不对称、诚信缺失、第三方监管薄弱等因素有关。”上海市银行业同业公会会长沈立强在日前上海银行业动产质押信息平台上线运营发布会上表示。据了解，该平台的设立，就是为解决导致钢贸信贷危机产生的虚假仓单、重复质押、关联质押等问题，形成可复制可推广的示范效应。目前该平台具备信息披露、信息查询、仓单登记、实物监管、仓单融资等业务功能。

警惕贷款潜在风险

根据银监会发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》中提出的标准要求，贷款拨备率不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%。

换言之，只要我国银行业不良率低于2.5%，银行运行就不会受到影响。尽管如此，各家银行核销力度的加大，仍成为不少业内人士担忧的关键点。安信证券分析师许敏敏指出，上市银行四季度净息差环比多数上升，不良贷款继续增加，逾期、关注类贷款变化则各异，但很难得出资产质量出现向好拐点的判断，因为基本所有银行都在2013年加大了对不良贷款核销处置的力度。如交通银行全年核销不良贷款118亿元，是历史最高水平；建设银行核销贷款接近119亿元，接近2012年两倍之多；光大银行核销22.4亿元，是2008年以来的最高水平；中信银行核销不良贷款53亿元，是上年的8倍。

此外，反映银行贷款潜在风险的逾期贷款增幅也值得重视。如不良率下降的平安银行，在逾期贷款上却增幅较大。截至2013年底，平安银行逾期贷款占比较年初增加0.87个百分点，新增逾期贷款达98.88亿元。中航证券金融研究所分析师杨鹏飞认为，该数据显示不良贷款或将在短期内继续增加，而加上核销之后的不良贷款生成率高达0.91%，信用成本将无法覆盖新增不良贷款，与此同时公司拨备覆盖率仅为1.79%，还未达到2.5%的监管要求。

总体来看，当前我国上市银行不良贷款水平仍相对较低，拨备也较为充足，未来虽继续面临压力，但行业整体风险可控。“我国银行业的不良资产与中国经济整体联系紧密，只要中国经济保持增长，银行业的不良资产风险是可控的。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示。