为当地特色产业开发金融产品几乎是每一家银行都在做的事情。湖北英山农村合作银行同样如此，不同的地方在于，他们考虑的更多。

英山县是我国知名的茶叶产区之一，为了发掘当地的茶产业潜在优势，英山农合行为当地开发了专门的信贷产品——“以茶相贷”。这是一种纯信用贷款，无需担保，而且额度可大可小，并不限于常见的农村信用贷款5万元的额度。据英山农合行的资料显示，这一产品最高额度曾达到800万元，且运行3年来，无一违约。

英山农合行负责人介绍，之所以敢推这种高额度的纯信用贷款产品，原因有两个，一是当地的信用环境，二是当地的产业政策。英山县民风淳朴，已连续四届被评为信用县，这种信用生态优势和茶叶生产的自然优势相结合，是“以茶相贷”这种产品存在和发展的基础。

英山县是国家级贫困县，茶叶是当地特色产业，只要是茶叶经营户都有国家补贴。“以茶相贷”的发展，使得当地从事茶叶规模化、集约化、商品化经营的群众大为增加，银行的贷款客户也获得了更多的国家补贴资金。这使得“以茶相贷”产品自身的风险大幅降低。

陈念文是英山县乌云山茶叶合作社的理事长，他所在的合作社现在已有茶园560亩，社员228户。乌云山茶叶合作社2013年每亩茶的产值超过8000元，但在2006年时，陈念文的茶场产值每亩仅为3700元。

这期间经济效益的巨大变化，在他看来只有一个原因——投入增加。通过“以茶相贷”产品，他和他的合作社不断获得资金支持，大棚、自动灌溉设备、现代化茶叶加工设备不断添置，“鸟枪换炮”带来的是实实在在的经济效益。

在产品设计中综合考虑软环境和硬环境，是涉农信贷产品生命力和支农效果发挥的前提，产品设计的细节则是效果正常发挥的保证。

在英山农合行的“以茶相贷”产品中，设计了保证保险环节，由银行向保险公司购买专项保险产品，在降低贷款风险的同时，没有给贷款户增加负担。另外，只要是“以茶相贷”的客户，英山农合行都会为其免费安装转账电话和POS机，免费办理电话银行、网上银行和手机银行，方便客户开展经营业务。